Co to jest kredyt konsolidacyjny i jak działa konsolidacja? Wyjaśniamy!

Zaciągnięcie kredytu przybliża cię do realizacji celu – zakupu nieruchomości, samochodu czy sfinansowania wycieczki. Oczywiście, to także ogromna odpowiedzialność. Może nadejść moment, w którym przesadzisz, zbyt mocno się zadłużysz i nie będziesz w stanie spłacać zobowiązań. W takich i innych przypadkach na ratunek przychodzi kredyt konsolidacyjny. Co to za produkt, jak działa i kiedy warto z niego skorzystać?

Kredyt konsolidacyjny – co to jest?

Spełnianie marzeń to czysta przyjemność, ale wiąże się zazwyczaj z kosztami. Dzięki kredytom i pożyczkom nie musisz zwlekać z kolejnymi zakupami, odkładać ich w daleką przyszłość. Problem pojawia się, kiedy zaczynasz gubić się w zobowiązaniach. Zanim dojdzie do sytuacji, w której nie będziesz w stanie zapłacić raty, skorzystaj z kredytu konsolidacyjnego. To produkt finansowy, dzięki któremu połączysz kilka zobowiązań w jedno. Zamiast spłacać wiele rat, ograniczysz się do jednej płatności miesięcznie, uporządkujesz swoją sytuację finansową, a przy okazji będziesz płacić mniej. Osiągnięcie tego jest zazwyczaj możliwe dzięki wydłużeniu okresu spłaty.

W praktyce kredyt konsolidacyjny polega na tym, że dany bank spłaca wszystkie twoje zobowiązania i jednocześnie udziela zupełnie nowego, które obejmuje dotychczasowe. Po tym będziesz płacić tylko jedną ratę do banku, który przyznał ci konsolidację. Nie jest to tym samym, co refinansowanie kredytu hipotecznego, które obejmuje przeniesienie jednego zobowiązania, a nie wielu. 

Nie otrzymasz gotówki do ręki – instytucja sama spłaci Twoje kredyty bezpośrednio na konta kredytodawców czy pożyczkodawców. Każda instytucja sama określa, jakie produkty finansowe może konsolidować. Dobry ekspert finansowy pomoże znaleźć ofertę, która umożliwi połączenie wszystkich albo przynajmniej większości zobowiązań. 

Uwaga! Możliwe, że dany bank nie tylko skonsoliduje te zobowiązania, ale również przyzna kredyt gotówkowy na dowolne wydatki. Pamiętaj, że to zwiększy kwotę do spłaty i podwyższy ratę. Zastanów się zatem, czy na pewno cię na to stać.

Jakie zobowiązania może objąć kredyt konsolidacyjny?

To zależy od decyzji banku. Każdy może akceptować inne produkty finansowe w konsolidacji. Pamiętaj, że to nie jest produkt oddłużeniowy, tzn. banki nie kierują go do klientów, którzy mają przeterminowane raty. Pomyśl o nim, zanim okaże się, że nie dasz rady płacić na czas. Zazwyczaj konsolidacją bank może objąć takie zobowiązania jak:

• kredyt gotówkowy,
• pożyczka,
• limit na karcie kredytowej,
• kredyt samochodowy,
• kredyt hipoteczny, 
• kredyt ratalny (popularne zakupy na raty),
• limit w rachunku osobistym.

Sprawdź, jak to wygląda w wybranych bankach.

Bank	Jakie zobowiązania można konsolidować?
mBank	Kredyty i pożyczki terminowe niezabezpieczone, karty kredytowe, kredyty odnawialne, kredyty samochodowe.
BNP Paribas	Kredyty i pożyczki gotówkowe, kredyty ratalne, kredyty samochodowe, kredyty w rachunku bankowym oraz karty kredytowe.
Santander Bank Polska	Kredyty gotówkowe i ratalne, pożyczki, karty kredytowe, limity kredytowe w kontach.
Credit Agricole	Kredyty ratalne, gotówkowe, samochodowe, a także karty kredytowe i pożyczki w koncie osobistym.

Jak widzisz, oferta jest bardzo podobna. Masz krótkoterminowe pożyczki, tzw. chwilówki? Opcję ich konsolidacji dają obecnie Skok Stefczyka, ING Bank Śląski czy Bank Millennium (oferty banków zmieniają się regularnie, dlatego sprawdzaj na bieżąco).

Jak wybrać kredyt konsolidacyjny?

Przede wszystkim daj sobie czas i nie podejmuj decyzji pochopnie. Porównaj co najmniej kilka ofert, aby złożyć wniosek tam, gdzie to się najbardziej opłaca.

Zwróć uwagę na następujące czynniki:

• jakie zobowiązania może obejmować konsolidacja w danym banku;
• ile wynosi maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego – czy jest na tyle duża, aby objęła wszystkie zobowiązania, które chcesz połączyć;
• czy możesz otrzymać dodatkową gotówkę na dowolny cel – jeśli ma to dla ciebie znaczenie;
• czy realna jest karencja w spłacie – niektóre banki dają chwilę ulgi w spłacie zobowiązań, np. przez 3 miesiące; 
• ile wynosi RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania – pokazuje, ile w procentach kredyt kosztuje rocznie w stosunku do całej kwoty zobowiązania (najlepszy sposób na porównywanie kredytów na taką samą kwotę i identyczny okres spłaty);
• prowizja – znajdziesz wiele ofert, w których wynosi ona 0% (możliwe, że na takich samych warunkach otrzymasz również dodatkową gotówkę);
• ile wynosi maksymalny okres spłaty – aby dopasować ratę do oczekiwań.

Ale to nie wszystko! Zanim zdecydujesz się na konsolidację, sprawdź warunki aktualnych zobowiązań, których chcesz się pozbyć. Ile będzie cię kosztować wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego lub innego? Czy musisz zapłacić bankowi rekompensatę?

Nie zawsze konsolidacja przyniesie oszczędności. Jeśli wydłużysz okres kredytowania, wzrośnie całkowita kwota do zapłaty, ale dzięki temu uspokoisz bieżącą sytuację finansową. Kiedy zwiększą się przychody gospodarstwa, możesz zacząć nadpłacać zobowiązanie i docelowo zapłacić niższe odsetki. To bardzo bezpieczne rozwiązanie dla budżetu, gdyż nie rzucasz się na głęboką wodę, tylko wybierasz rozsądną wysokość raty.

Przykładowe oferty kredytu konsolidacyjnego w polskich bankach

Dzięki konsolidacji możesz płacić jedną ratę zamiast wielu. Sprawdź co najmniej kilka ofert, zanim podejmiesz decyzję. Poniżej porównanie wybranych kredytów, aktualne w czerwcu 2025 roku.

Bank	Prowizja	Maksymalna kwota	Maksymalny okres spłaty	RRSO
Santander Bank Polska	0%	250 tys. zł	10 lat	18,38%
Credit Agricole	0%	250 tys. zł	10 lat	10,81%
BNP Paribas	0%	230 tys. zł	10 lat	12,68%
Velo Bank	0%	300 tys. zł	10 lat	9,3%
PKO BP	0%	300 tys. zł	10 lat	12,57%
Bank Pocztowy	0%	200 tys. zł	10 lat	10,46%

RRSO w tabeli dotyczy przykładu reprezentatywnego. Bank powinien go zaprezentować dla zobowiązania o parametrach, przy których spodziewa się zawrzeć co najmniej 2/3 umów. Chodzi tutaj o uwzględnienie średniego okresu kredytowania i całkowitej kwoty kredytu. Banki wyliczyły go dla różnych kwot, więc jeśli chcesz sprawdzić, ile wyniesie w przypadku kredytu o konkretnych parametrach, skorzystaj z usług eksperta finansowego albo z kalkulatorów na stronach banków. 

Jakie warunki musisz spełnić, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Przed tobą sporo formalności, szczególnie jeśli chodzi o przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku. Musisz ponownie przejść przez cały proces zaciągania zobowiązania. To, że kilka instytucji przyznało ci kredyt lub pożyczkę, nie oznacza, że konsolidacja jest dla ciebie dostępna. Podstawę stanowi brak opóźnień w spłacie pozostałych zobowiązań.

Zanim bank zdecyduje, że przyzna kredyt konsolidacyjny, sprawdzi:

• zdolność kredytową – czy stać cię na spłatę zobowiązania, które chcesz uzyskać;
• historię w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) – czy rzetelnie podchodzisz do spłat rat;
• umowy zobowiązań, które chcesz spłacić;
• nieruchomość, która jest zabezpieczeniem spłaty – gdy konsolidacja ma objąć kredyt hipoteczny. 

Jakie są zalety skorzystania z kredytu konsolidacyjnego?

Jest ich całkiem sporo! Na pewno należą do nich:

• Obniżenie wysokości raty – osiągniesz to dzięki wydłużeniu okresu kredytowania, ale przez to wzrośnie całkowity koszt.
• Uporządkowanie finansów – możesz połączyć wiele zobowiązań i płacić jedną ratę w jednym terminie, zamiast kilku w różnych dniach.
• Skorzystanie z najlepszych ofert rynkowych – możliwe, że twoje zobowiązania były zaciągnięte w okresie, kiedy ich warunki były dużo gorsze niż aktualnie.
• Dostosowanie harmonogramu spłaty do aktualnych potrzeb – płatność może przypadać zaraz po dniu, w którym na twoje konto wpłynie wynagrodzenie.
• Pozyskanie dodatkowej gotówki – jeśli potrzebujesz tych środków, a dochód pozwala ci na spłatę wyższej raty, weź to pod uwagę.

Jakie są wady korzystania z kredytu konsolidacyjnego?

Nie ma rozwiązań idealnych i tak też jest w tym przypadku. Oto największe wady takiego zobowiązania:

• Wyższy całkowity koszt kredytu – wydłużenie okresu spłaty to dobra zmiana, dzięki której zmniejszysz miesięczne obciążenie finansowe z tytułu rat, ale za to sumarycznie kredyt będzie kosztować więcej.
• Możliwość zapłaty prowizji – chociaż prowizja 0 procent jest standardem na rynku, to jednak istnieje szansa, że trafisz na ofertę, w której poniesiesz ten koszt. Nie musi to oznaczać, że będzie droższa od tych z prowizją 0 procent – to tylko jeden z elementów, które wpływają na całkowity koszt.
• Dodatkowe opłaty – z jednej strony to sposób na to, jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego, ale z drugiej towarzyszą mu dodatkowe wydatki. Przy zabezpieczeniu hipoteką jest nim koszt wykonania operatu szacunkowego czy wykreślenie hipoteki w księdze wieczystej, a następnie dodanie nowego, na rzecz nowego kredytodawcy.
• Dłuższy czas spłaty rat – jeśli zdecydujesz się na dłuższy okres kredytowania, to też więcej czasu potrwa, zanim całkowicie pozbędziesz się zobowiązania.

FAQ

Na czym polega kredyt konsolidacyjny?

Konsolidacja kredytu umożliwia połączenie wielu zobowiązań w jedno, dzięki czemu możesz płacić jedną i niższą ratę. Zazwyczaj taki efekt osiągany jest poprzez wydłużenie okresu kredytowania. Bank spłaci Twoje zobowiązania i jednocześnie udzieli ci nowego. Będziesz płacić tylko jedną ratę miesięcznie.

Czy opłaca się skonsolidować kredyty?

To wymaga indywidualnej kalkulacji, ale zazwyczaj połączenie wielu zobowiązań jest opłacalne. Dzięki konsolidacji możesz uporządkować swoje finanse, płacić tylko jedną ratę, która jest niższa od sumy kilku dotychczasowych. Jednak pamiętaj, że jako kredytobiorca poniesiesz wyższe koszty – wszystko przez dłuższy okres spłaty.

Czy łatwo jest dostać kredyt konsolidacyjny?

Wygląda to podobnie jak przy zaciąganiu innych zobowiązań. Instytucja sprawdza zdolność kredytową klienta, dokonuje weryfikacji w BIK-u. Następnie ocenia, czy może przyznać zobowiązanie. Nie ma gwarancji, że wniosek o kredyt zostanie oceniony pozytywnie.

Kto nie dostanie kredytu konsolidacyjnego?

Nie otrzymasz kredytu konsolidacyjnego, jeśli już masz zaległości w spłacie rat. Nie uzyskasz go również, gdy z analizy zdolności kredytowej wynika, że cię na niego nie stać. Przyczyną odmowy mogą być negatywne wpisy w BIK-u czy też zbyt wysokie zobowiązania.

Źródła:

1. https://www.mbank.pl/indywidualny/kredyty/kredyty-gotowkowe/kredyt-konsolidacyjny/