Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku – jak działa?

Masz przed sobą wizję spłacania kredytu hipotecznego przez wiele lat, a jego koszty cię przerażają? Wielu kredytobiorców jest w podobnej sytuacji. Jeśli spłacasz zobowiązanie na warunkach, które są o wiele gorsze od oferowanych aktualnie przez banki, rozważ jego przeniesienie do innej instytucji. Możesz dzięki temu dużo zaoszczędzić. Zobacz, jakie warunki musisz spełnić, aby skorzystać z refinansowania lub konsolidacji kredytu.

Na czym polega przeniesienie kredytu?

Refinansowanie kredytu

Masz dwie opcje przeprowadzenia takiej zmiany. Pierwszą jest refinansowanie, które polega na tym, że bank spłaci twój kredyt hipoteczny w dotychczasowej instytucji, a jednocześnie przyzna ci nowe zobowiązanie, które z założenia powinno być tańsze niż to dotychczas spłacane. 

Wyjaśnijmy to na przykładzie. Załóżmy, że masz kredyt hipoteczny w Credit Agricole i decydujesz się na kredyt refinansowy w PKO BP. W takim przypadku PKO spłaci całe twoje zobowiązanie w stosunku do Credit Agricole, udzielając ci jednocześnie nowego kredytu hipotecznego. Po całej operacji raty będziesz już płacić do PKO BP. 

Dlaczego warto wziąć pod uwagę przeniesienie zobowiązania? Kredyt hipoteczny możesz zaciągnąć nawet na 35 lat. Z raportu AMRON-SARFiN z III kwartału 2024 roku wynika, że ponad 60% zaciąganych wtedy zobowiązań miało okres spłaty od 25 do 35 lat. W takim czasie warunki rynkowe mogą się zmienić diametralnie i z pewnością dojdzie do tego nieraz. Jednak refinansowanie kredytu nie zawsze musi się opłacać. Wiele zależy od aktualnej sytuacji rynkowej, więc w każdym przypadku wymaga to przeliczenia. Nasz kalkulator kredytu hipotecznego pokaże ci, na jakich warunkach możesz aktualnie uzyskać zobowiązanie. Jednak, żeby ocenić opłacalność przeniesienia, najlepiej porozmawiaj z naszym ekspertem finansowym. Nie obawiaj się – rozmowa do niczego cię nie zobowiązuje!

Konsolidacja kredytu

Refinansowanie kredytu hipotecznego nie jest jedynym sposobem na przeniesienie zobowiązania do innego banku. Kolejne rozwiązanie to konsolidacja. W tym przypadku chodzi o połączenie kilku zobowiązań i przeniesienie ich do jednego banku. Sama procedura wygląda podobnie jak w przypadku refinansowania – bank spłaci twoje dotychczasowe kredyty i pożyczki, a jednocześnie udzieli ci nowego kredytu. Dzięki temu zamiast kilku rat będziesz płacić tylko jedną. W efekcie wysokość miesięcznych zobowiązań do spłaty powinna się obniżyć. Zazwyczaj taki efekt uzyskujesz poprzez wydłużenie okresu kredytowania. Nie jest to rozwiązanie idealne, ponieważ dłuższy okres spłaty powoduje, że całkowity koszt kredytu będzie wyższy. 

W ramach konsolidacji możesz połączyć nie tylko kredyty, ale także pożyczki zaciągnięte w instytucjach finansowych, które nie są bankami.

Kiedy warto przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

To ma sens w wielu przypadkach. Weź pod uwagę przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku, jeśli:

• Znajdujesz oferty na atrakcyjniejszych warunkach, z niższym oprocentowaniem niż twoje zobowiązanie. W 2021 roku średnie oprocentowanie hipotek wynosiło około 2,5%, a w lipcu 2024 roku było to już blisko 8%! To ogromna różnica!
• Próbujesz negocjować warunki zobowiązania z twoim bankiem, ale nie chce on zaakceptować żadnych zmian mimo atrakcyjniejszych ofert w konkurencyjnych instytucjach.
• Obawiasz się, że przy aktualnych warunkach zobowiązania możesz mieć wkrótce problem z terminowym spłacaniem rat.
• Chcesz obciążyć hipoteką inną nieruchomość niż ta, która aktualnie jest zabezpieczeniem spłaty.

Opcję przeniesienia kredytu hipotecznego zapewnia wiele banków. Co więcej, jeśli zgłosisz do instytucji, w której aktualnie spłacasz raty, że chcesz przenieść zobowiązanie, to bardzo prawdopodobne, że zaoferuje ci zmianę warunków, aby nie stracić klienta. Jednak polityka banków w tym zakresie jest różna i nie musi to pójść po twojej myśli. 

Jakie warunki trzeba spełnić, aby możliwe było przeniesienie kredytu hipotecznego?

Jak wspominaliśmy, w praktyce polega to na zaciągnięciu zupełnie nowego zobowiązania i jednoczesnej spłacie tego dotychczasowego. Zatem ma tutaj miejsce wcześniejsza spłata kredytu. 

Aby w ogóle mieć szansę na refinansowanie, najpierw bank musi ocenić, czy cię na to stać. Musisz mieć zdolność kredytową. Kolejnym wymogiem jest pozytywna historia w Biurze Informacji Kredytowej (BIK-u). Nie masz szans na przeniesienie hipoteki, jeśli dotychczasowy bank miał problemy z uzyskaniem od ciebie terminowych płatności. Każde opóźnienie jest odnotowane w bazie i o ile jednorazowy poślizg w spłacie raty raczej nie będzie problemem, o tyle powtarzające się przypadki skomplikują twoją sytuację. 

Musisz dostarczyć dokumentację potwierdzającą formę zatrudnienia i wysokość zarobków. Zazwyczaj banki wymagają zeznania PIT za poprzedni rok i historii operacji na rachunku bankowym, na które wpływa twoje wynagrodzenie. Instytucja, która ma przyznać kredyt hipoteczny, dokładnie sprawdzi również nieruchomość, która stanowi zabezpieczenie spłaty. Szczególnie będzie ją interesować jej aktualna wartość, tzn. czy wystarcza do przyznania ci zobowiązania w danej wysokości. 

W przypadku gdy chcesz skorzystać z konsolidacji, bank musi ustalić, czy może uwzględnić w niej dany rodzaj zobowiązania. Jeśli masz np. pożyczki pozabankowe, to część banków niestety odmówi objęcia ich konsolidacją. Ale spokojnie! Znajdziesz i takie, w których to będzie możliwe. 

Czy przeniesienie kredytu zawsze się opłaca?

Niestety, ale nie! W każdym przypadku przeanalizuj dany kredyt hipoteczny krok po kroku. Musisz dowiedzieć się szczegółów na temat warunków.

Przeniesienie kredytu mieszkaniowego do nowego banku jest opłacalne jeśli:

• dzięki temu będziesz ponosić niższe koszty zobowiązania, co będzie efektem niższego oprocentowania czy marży;
• będziesz płacić niższą ratę;
• połączysz kilka zobowiązań w jedno i obniżysz miesięczne obciążenie finansowe.

Natomiast wadą są towarzyszące temu koszty, które mogą być następujące:

• Prowizja za przedterminową spłatę kredytu hipotecznego – nie obowiązuje, jeśli od zaciągnięcia zobowiązania minęło ponad 36 miesięcy, a oprocentowanie kredytu jest zmienne. W przypadku oprocentowania stałego banki raczej w ogóle nie pobierają prowizji za przedterminową spłatę, jednak dla pewności zajrzyj do swojej umowy kredytu hipotecznego i sprawdź, czy poniesiesz jakiekolwiek koszty z tytułu przedterminowej spłaty.
• Koszt wystawienia salda obecnego kredytu – zazwyczaj uzyskasz go za darmo, ale niektóre banki mogą oczekiwać zapłaty na poziomie około kilkudziesięciu złotych.
• Prowizja za udzielenie kredytu refinansowego – może wynosić 0%, 1%, 2% czy nawet 3%. Niektóre banki oferują wybór – brak prowizji oznacza wyższą marżę. Wpływ tego wyboru na wysokość raty kredytu wymaga indywidualnej kalkulacji. 
• Koszt operatu rzeczoznawcy – przy przenoszeniu kredytu konieczna jest ponowna wycena nieruchomości, a to wiąże się z wydatkiem rzędu co najmniej kilkuset złotych. Przykładowo, PKO Bank Polski za wycenę mieszkania o wartości powyżej 80 tys. zł pobiera 400 zł opłaty. 
• Koszt oświadczenia właścicieli nieruchomości i wpisu do księgi wieczystej – to oświadczenie musi mieć formę aktu notarialnego, więc poniesiesz opłaty notarialne, a do tego 200 zł za wpis do księgi wieczystej nieruchomości.
• Koszt ubezpieczenia – bank może wymagać dodatkowego zabezpieczenia kredytu w postaci ubezpieczenia na życie czy ubezpieczenia nieruchomości, co może podwyższyć ratę, np. o 100 zł.

Sporo tego! Zanim złożysz wniosek o kredyt, porozmawiaj z ekspertem finansowym, który przeliczy, czy przy aktualnej ofercie rynkowej i warunkach aktualnego zobowiązania przeniesienie kredytu z jednego banku do innego ma sens.

Jak przenieść swój kredyt hipoteczny krok po kroku?

W zależności od banku procedury mogą się nieco różnić. Coraz częściej proces uzyskania danej kwoty kredytu w ramach refinansowania możesz zainicjować bez wychodzenia z domu.

Oto, z jakich etapów składa się przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku:

1. Wybierz bank, w którym chcesz skorzystać z refinansowania.
2. Skontaktuj się z ekspertem bankowym, który wyjaśni ci, jakie musisz przygotować dokumenty. Przeprowadzi on dla ciebie również symulację – pokaże, z jakimi kosztami będzie się wiązać przeniesienie kredytu do innego banku, jak zmienią się twoje raty.
3. Uzupełnij dokumenty i poczekaj na kalkulację – bank oceni, czy zgodzi się na udzielenie kredytu w danej wysokości.
4. W razie akceptacji wniosku, sprawdź umowę i ewentualnie ją podpisz.
5. Kolejnymi krokami zajmie się już bank – spłaci twoje zobowiązanie, nie będziesz już płacić rat kredytu hipotecznego do dotychczasowego banku, tylko do nowego, który przyznał ci refinansowanie.

Cały proces przeniesienia do innego banku może zająć do kilku tygodni. Decyduje głównie to, czy dokumenty nie będą wymagać dalszego uzupełniania. Możliwe jest nie tylko przeniesienie kredytu do innego banku, ale również zmiana kredytobiorcy. Wystarczy cesja kredytu hipotecznego – w takim przypadku bank sprawdzi, czy daną osobę na pewno stać na spłacanie rat.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – jak wybrać ofertę?

Takie zobowiązanie znajdziesz w ofercie kilku instytucji. Jeśli zastanawiasz się, do jakiego banku najlepiej przenieść kredyt hipoteczny i szukasz opcji na własną rękę, zwróć uwagę na takie kwestie jak:

• Koszt przeniesienia – prowizja, ubezpieczenie, wycena nieruchomości i inne opłaty.
• Oprocentowanie – im niższe, tym lepiej.
• RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania, która pokazuje, ile wynosi koszt zobowiązania rocznie w stosunku do całej kwoty kredytu. Jego porównanie jest najlepszym sposobem na wybór najtańszego kredytu, ale musisz porównywać oferty na taką samą kwotę i okres spłaty.
• Okres kredytowania – zazwyczaj banki oferują spłatę zobowiązania do 35 lat, czyli maksymalny okres, jaki mogą zaproponować.
• Ile wynosi wymagany wkład własny? Najczęściej bank może przyznać kredyt o wartości do 80% nieruchomości.

Jakich kosztów możesz się więc spodziewać? Przykładowo, PKO Bank Polski oferuje zobowiązanie z prowizją 0% i RRSO 9,76%. W Credit Agricole prowizja wynosi od 0%, a RRSO 7,84%. Głównie powinna cię interesować analiza wskaźnika RRSO, która ułatwia porównanie ofert. Niższe RRSO oznacza, że dana oferta jest tańsza, o ile dotyczy zobowiązania o takim samym okresie spłaty i na identyczną kwotę. 

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku – FAQ

Ile kosztuje przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku?

Koszt przeniesienia zależy od oferty jednego banku, w którym przed terminem zostanie spłacony kredyt, oraz drugiego, który przyzna ci refinansowanie. Nie zawsze musi się to opłacać. Sprawa zawsze wymaga indywidualnej kalkulacji. 

Czy warto przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Przeniesienie zobowiązania ma sens, jeśli dzięki temu oszczędzisz. Zanim się zdecydujesz, skorzystaj z pomocy eksperta finansowego, który sprawdzi warunki kredytu, który spłacasz i oceni, czy to dobry moment na refinansowanie. 

Ile można zyskać na przeniesieniu kredytu hipotecznego?

Możesz zaoszczędzić nawet wiele tysięcy złotych. Wszystko zależy od wysokości zobowiązania, towarzyszących temu opłat czy parametrów nowego kredytu. Możliwe, że twoja rata obniży się nawet o kilkaset złotych, ale o realnej zmianie dowiesz się dopiero po indywidualnej kalkulacji. 

Czy można przenieść kredyt hipoteczny z jednego banku do drugiego?

Możesz przenieść do innego banku zarówno kredyt gotówkowy, jak i hipoteczny. W ramach konsolidacji możliwe jest połączenie kilku zobowiązań, łącznie z pożyczkami w instytucjach, które nie są bankami.