Kredyt gotówkowy czy hipoteczny – który sprawdzi się lepiej?

Kredyt gotówkowy czy hipoteczny? Jeśli nie wiesz, przeczytaj! Masz przed sobą zakup, który musisz sfinansować kredytem? Możesz sięgnąć po różne produkty bankowe. Twoja decyzja ma ogromne znaczenie – od niej zależy, ile będzie cię to kosztować. Jednym z częstych dylematów jest wybór między kredytem hipotecznym i gotówkowym – sprawdź, na który warto się zdecydować.

Czym jest kredyt hipoteczny?

Myślisz o zakupie nieruchomości, budowie domu lub nabyciu działki? Zatem potrzebujesz kredytu hipotecznego. To zobowiązanie długoterminowe, które możesz spłacać nawet przez 35 lat. Jego ważnym elementem jest zabezpieczenie w postaci ustanowienia hipoteki na rzecz banku. W dziale IV księgi wieczystej pojawia się taki wpis, co oznacza, że jeśli nie będziesz spłacać rat zgodnie z terminem, możesz stracić swoją nieruchomość.

Cele finansowania przy kredycie hipotecznym

Kredytu hipotecznego nie możesz wykorzystać na dowolny cel. Musisz konkretnie wskazać, na co przeznaczysz te środki. Cele, które wchodzą w grę, zależą od oferty danej instytucji. Najczęściej mogą to być:

• zakup mieszkania, domu lub działki;
• remont nieruchomości;
• budowa domu lub dokończenie budowy;
• nadbudowa, rozbudowa lub modernizacja domu;
• zmiana budynku mieszkalnego na niemieszkalny;
• zamiana spółdzielczego lokatorskiego lub spółdzielczego własnościowego prawa do mieszkania na prawo odrębnej własności.

Kompletną listę celów, na które możesz uzyskać kredyt, znajdziesz w opisie oferty banku. O ile zawsze wśród nich będzie zakup nieruchomości czy budowa domu, to możesz zauważyć duże różnice pod kątem finansowania działek. Prawdopodobnie w każdym banku zaciągniesz kredyt na zakup gruntu budowlanego, ale nie wszędzie na rolny, leśny lub innego typu. Jeśli chcesz wiedzieć, gdzie możesz uzyskać środki na ten konkretny, wymarzony cel, pomoże ci nasz ekspert finansowy, który doskonale zna aktualną ofertę banków. 

Jaka kwota w ramach kredytu hipotecznego? 

Możesz otrzymać nawet kilka milionów złotych. I to jest jedna z największych zalet tego produktu. Sfinansujesz za jego pomocą duże inwestycje, o ile bank wyliczy, ile wynosi twoja zdolność kredytowa. Dzięki wspomnianemu zabezpieczeniu na nieruchomości to zobowiązanie ma niższe oprocentowanie od kredytu gotówkowego.

Kredyt hipoteczny a wymagany wkład własny

Banki wymagają wkładu własnego w wysokości co najmniej 10-20% wartości nieruchomości, która jest zabezpieczeniem spłaty. Tę część inwestycji musisz pokryć z własnych środków. Zatem, jeśli nieruchomość kosztuje 700 tys. zł, musisz mieć 70-140 tys. zł. To dużo – tym bardziej że potrzebujesz pieniędzy na opłaty związane z zakupem, być może na podatek PCC i przygotowanie nieruchomości do zamieszkania. 

Ale i to da się przeskoczyć. Możesz skorzystać z programu Rodzinny kredyt mieszkaniowy, gdzie – dzięki gwarancji BGK – w grę wchodzi kredytowanie 100% wartości nieruchomości. Nadal jednak trzeba mieć zdolność kredytową i musisz liczyć się z tym, że zobowiązanie będzie bardzo drogie. 

Jak wysokie kredyty hipoteczne zaciągają Polacy?

Możliwe, że otrzymasz wspomniane miliony, ale w praktyce klienci polskich banków wnioskują o dużo mniejsze kwoty. Według danych Biura Informacji Kredytowej w kwietniu 2025 roku ubiegaliśmy się średnio o 458,1 tys. zł kredytu mieszkaniowego (1). Nasz kalkulator kredytu hipotecznego wyliczy, ile możesz uzyskać. 

Formalności przy kredycie hipotecznym

W przypadku tego produktu nie nastawiaj się na ekspresowe załatwienie sprawy. Musisz przygotować dokumenty do kredytu hipotecznego, a tych jest sporo – dużo więcej niż przy kredycie gotówkowym. Dochodzą formalności związane z nieruchomością, m.in. wykonanie operatu szacunkowego przez rzeczoznawcę, tzn. przeprowadzenie wyceny nieruchomości. Co do zasady, na decyzję poczekasz do 21 dni od momentu, w którym dostarczysz komplet dokumentów. Jednak może się okazać, że czegoś brakuje, a to spowoduje, że poczekasz jeszcze dłużej. W praktyce banki podejmują ostateczną decyzję w terminie 4-6 tygodni. W międzyczasie przejdziesz przez kredyt hipoteczny krok po kroku, więc uzbrój się w cierpliwość. 

Czym jest kredyt gotówkowy?

W ramach kredytu gotówkowego bank udostępnia ci środki, które możesz przeznaczyć na dowolny cel. Instytucja nie sprawdzi, co zrobisz z tymi pieniędzmi. Wakacje, remont, nowy rower, naprawa pojazdu, zakup wyposażenia domu – to nie ma znaczenia. Po zawarciu umowy musisz spłacać zobowiązanie zgodnie z harmonogramem, czyli po prostu trzymać się płatności rat. W tym przypadku bank nie wymaga od ciebie hipoteki na nieruchomości ani wkładu własnego. Jednak to zobowiązanie jest droższe od tego z zabezpieczeniem.

Ile może wynosić kredyt gotówkowy?

Chcesz wziąć kredyt gotówkowy? Najczęściej banki zaproponują do 200-250 tys. zł. W wielu miastach to zdecydowanie za mało na zakup nieruchomości, ale wystarczy na sfinansowanie innych marzeń, takich jak wspomniane wakacje, remont, wymiana sprzętu czy samochodu. 

I w tym przypadku kredytobiorcy zaciągają dużo mniejsze kwoty, niż wynosi limit. Jak podaje BIK, w marcu 2025 roku średnio udzielono 27 548 zł (2).

Okres kredytowania przy kredycie gotówkowym

Przeważnie w przypadku kredytu gotówkowego w grę wchodzi jego spłacanie przez maksymalnie 10 lat. Natomiast minimalny okres zazwyczaj wynosi 3 miesiące, ale te wartości mogą się różnić w zależności od danego banku. Możliwy w twoim przypadku czas spłaty zależy przede wszystkim od zdolności kredytowej. Jeśli jest ona duża, bak może zaoferować ci krótki okres kredytowania.

Formalności przy kredycie gotówkowym

Jeśli zależy ci na czasie, potrzebujesz pilnie środków, kredyt gotówkowy może być lepszym rozwiązaniem. Przeważnie na bardzo dobrą ofertę możesz liczyć w banku, w którym masz konto, gdzie wpływa twoje wynagrodzenie. Wtedy instytucja łatwo może ocenić, jak zarządzasz finansami i czy masz wystarczająco wysokie dochody. Część banków daje takim klientom możliwość zaciągnięcia kredytu na kwotę kilku tysięcy złotych lub więcej – często nawet bez wychodzenia z domu. Po zalogowaniu się do aplikacji lub na stronie banku znajdziesz propozycję takiego zobowiązania opartą na historii twojego konta. Od tego, aby bank udzielił ci kredytu, dzieli cię raptem kilka kliknięć.

Nie widzisz takiej propozycji w systemie bankowości elektronicznej? Nie szkodzi. Złóż wniosek. Jako klient danego banku nie będziesz mieć wielu formalności do pokonania. Możliwe, że zbędne będą zaświadczenia o dochodach i wyciąg z konta.

Oczywiście, bank udziela takich zobowiązań także osobom, które nie prowadzą w nim rachunku. W takim przypadku raczej nie unikniesz dostarczenia zaświadczenia o dochodach i źródle zarobków. Potrzebne może być zeznanie PIT i wyciąg z konta za dany okres. Ale to i tak niezbyt dużo. Wymagania banku mogą zależeć od kwoty kredytu. Jeśli chodzi o czas oczekiwania, to wynosi on od kilku minut do kilku dni. Gdy udzielenie kredytu wymaga dostarczenia dokumentów i standardowej procedury analizy zdolności, możesz poczekać od jednego dnia do kilku dni.

Kredyt gotówkowy a hipoteczny – najważniejsze różnice

Aby ułatwić ci zrozumienie różnic między tymi produktami bankowymi, zestawiliśmy ich najważniejsze cechy w tabeli. Sprawdź, który jest tańszy, ile wynosi oprocentowanie kredytu przy zabezpieczeniu w postaci hipoteki i bez niego. 

	Kredyt gotówkowy	Kredyt hipoteczny
Na co możesz przeznaczyć środki?	Pieniądze do wykorzystania na cele dowolne.	Na cel określony, głównie na zakup nieruchomości lub budowę domu, ale nie tylko.
Maksymalna kwota	Najczęściej 200-250 tys. zł. Niektóre banki oferują mniej, ale są i takie, gdzie możesz uzyskać wyższą kwotę.	Przeważnie maksymalna kwota wynosi do kilku milionów złotych. Zależy od wartości nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem.
Czy musisz mieć wkład własny?	Nie	Tak. Musi wynosić co najmniej 10-20% wartości nieruchomości. Ewentualnie w grę wchodzi program Rodzinny kredyt mieszkaniowy, gdzie wkład nie jest wymagany.
Maksymalny okres kredytowania	Przeważnie do 10 lat	35 lat, ale zdolność kredytowa jest liczona dla maksymalnie 25 lat.
Zabezpieczenie	Nie jest wymagane.	Podstawowym zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości na rzecz banku. Kredytodawca może również wymagać skorzystania z ubezpieczenia na życie, nieruchomości i nie tylko.
Czas oczekiwania na kredyt	Od kilku minut od kilku dni.	Bank powinien wydać decyzję kredytową w terminie 21 dni od dostarczenia kompletu dokumentów. W praktyce zazwyczaj trwa to od 4 do 6 tygodni.
Oprocentowanie kredytu w 2025 roku	9-12%	6-8%
Koszty okołokredytowe	Zazwyczaj brak	Obowiązkowe ubezpieczenia, wykonanie operatu szacunkowego przez rzeczoznawcę. Do tego koszty dodatkowych produktów bankowych, z których musisz skorzystać, np. konta osobistego. Kolejnym są opłaty notarialne, wpisy do księgi wieczystej i ewentualnie zapłata podatku PCC.

Jak widzisz, to całkiem inne produkty, do wykorzystania na różne cele. Który zatem wybrać? Nie ma jednej dobrej odpowiedzi. 

Kredyt hipoteczny czy gotówkowy?

Kredyt hipoteczny wymaga więcej formalności, ale jest tańszy. Natomiast kredyt gotówkowy jest droższy, ale daje ci dowolność wykorzystania środków. Hipoteka to sposób na pokrycie kosztownej inwestycji w nieruchomość, a kredyt gotówkowy to dobry wybór przy inwestycjach, które wymagają mniejszych kwot. 

Kredyt gotówkowy sprawdzi się wtedy, gdy potrzebujesz pieniędzy na wakacje, naprawę auta, nowy samochód, sprzęt czy meble. Bank może ci udzielić tych środków naprawdę szybko. W przypadku kredytu hipotecznego lista celów do sfinansowania jest krótka – ogólnie są związane z zakupem nieruchomości lub budową domu. W takim przypadku ten produkt jest najlepszym rozwiązaniem. Kredyt gotówkowy daje możliwość zaciągnięcia mniejszej kwoty, na krótszy okres, ale całkowite koszty będą o wiele wyższe w porównaniu do hipoteki. Jeśli potrzebny ci kredyt na mieszkanie lub dom, to produkt z zabezpieczeniem hipotecznym będzie zdecydowanie tańszy.

W przypadku, gdy potrzebujesz środków na dowolne cele, ale ci się nie śpieszy, weź pod uwagę jeszcze inne rozwiązanie – pożyczkę hipoteczną. Dzięki zabezpieczeniu jest to produkt tańszy od kredytu gotówkowego, przy czym uzyskane w ten sposób pieniądze możesz wykorzystać tak, jak ci pasuje.

FAQ

Co się bardziej opłaca kredyt gotówkowy czy hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest tańszy, ale możesz go wykorzystać tylko na określone cele. Gotówkowy wiąże się z wyższymi kosztami, ale są to jednak środki do dowolnego wykorzystania. 

Czy łatwiej dostać kredyt gotówkowy czy hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie nawet na 35 lat, na wysoką kwotę. W jego przypadku bank stawia większe wymagania i towarzyszy mu więcej formalności. 

Kiedy kredyt gotówkowy, a kiedy hipoteczny?

Wybierz kredyt gotówkowy, jeśli szybko potrzebujesz pieniędzy na dowolne cele. Postaw na kredyt hipoteczny w przypadku, gdy chcesz kupić nieruchomość albo wybudować dom. 

Co lepiej nadpłacać: kredyt gotówkowy czy hipoteczny?

Każdy kredyt warto spłacić przed terminem. Upewnij się jednak co do warunków, które mu towarzyszą. Sprawdź, czy nie zostanie doliczona prowizja, a jeśli tak, to ile ona wynosi. 

Jeśli interesują cię zagadnienia kredytowe, zajrzyj na YouTube Otodom!

Źródła:

1. https://media.bik.pl/informacje-prasowe/851238/bik-o-16-7-r-r-wzrosla-wartosc-zapytan-o-kredyty-mieszkaniowe-w-kwietniu-2025-r
2. https://media.bik.pl/informacje-prasowe/850818/bik-dane-o-rynku-kredytowym-w-marcu-br