Kredyt hipoteczny a zmiana pracy – co warto wiedzieć?
Spłacasz kredyt hipoteczny? Jego uzyskanie mogło nie być dla ciebie proste. Bank wymagał określonych i regularnych zarobków, a zobowiązanie możesz spłacać nawet przez 35 lat. W tym czasie twoja sytuacja może się zmienić choćby przez zmianę miejsca zatrudnienia. Co wtedy? Czy musisz o tym powiadomić kredytodawcę? Czy wpłynie to w jakikolwiek sposób na spłatę zobowiązania? Poznaj odpowiedzi na te pytania! Kredyt hipoteczny a zmiana pracy pod lupą.
O czym przeczytasz w tym artykule?
Czy można zmienić pracę w trakcie spłacania kredytu hipotecznego?
Oczywiście, bank nie ma prawa ci tego zabronić. Przyznaje zobowiązanie na podstawie analizy przeprowadzonej w momencie składania wniosku. Wtedy sprawdza twoje zarobki, zobowiązania oraz okres obowiązywania umowy, na podstawie której osiągasz dochody.
Z badania przeprowadzonego przez Livecareer wynika, że aż 84% respondentów przynajmniej raz w życiu zmieniło pracodawcę, 69% zmieniło zawód lub branżę. 62% zdecydowało się na taki krok, gdyż po prostu potrzebowali czegoś nowego.
Bank zdaje sobie sprawę, że niewielki odsetek kredytobiorców pracuje przez całe życie w tej samej firmie. Nie ma to jednak dla niego większego znaczenia – liczy się to, czy spłacasz zobowiązanie w terminie.
Zmiana pracy a kredyt hipoteczny – czy musisz powiadomić bank?
Przeważnie banku nie interesuje, kim jest twój aktualny pracodawca. Zmiana nie stanowi problemu do momentu, kiedy otrzymuje płatności rat w terminie. Nawet jeśli zaprzestaniesz pracy na etacie, a rozpoczniesz prowadzenie działalności, nadal nie będzie to miało większego znaczenia.
Możliwe jednak, że twoja umowa zawiera zapis, który zobowiązuje cię do poinformowania banku o zmianie miejsca zatrudnienia. Instytucja będzie oczekiwać takiej informacji, gdy twoje zarobki spadną, np. o ⅓ lub ¼ wartości. Co istotne, chociaż wzrost dochodów to radosna informacja, niekoniecznie musisz o tym informować kredytodawcę.
Zmiana pracy w okresie oczekiwania na rozpatrzenie wniosku o kredyt hipoteczny
Sytuacja wygląda inaczej, jeśli właśnie czekasz na przyznanie zobowiązania. Ubiegając się o kredyt, musisz przygotować dokumenty, w tym zaświadczenie o wysokości wynagrodzenia i okresie zatrudnienia. Kwota zarobków i czas obowiązywania umowy to czynniki, które mają bardzo duży wpływ na wartość przyznanego kredytu i na to, czy w ogóle go otrzymasz. Bank wylicza zdolność kredytową na podstawie twojej aktualnej sytuacji.
Sprawdź: kredyt hipoteczny a umowa na czas określony
Zmiana pracy na tym etapie komplikuje sprawę. Chodzi nie tyle o kwestię wysokości zarobków, co okres umowy – być może w momencie składania wniosku obowiązywała przez czas nieokreślony. Tymczasem banki określają minimalny okres zatrudnienia do kredytu hipotecznego i innych zobowiązań w zależności od źródła zarobków. Przeważnie są one następujące:
- 6 miesięcy, jeśli masz umowę na czas określony;
- 3 miesiące przy umowie bezterminowej;
- 6-12 miesięcy, a nawet więcej w przypadku umów cywilnoprawnych;
- 6-12 miesięcy, jeśli prowadzisz działalność gospodarczą.
Dlatego zmiana pracy w trakcie oczekiwania na rozpatrzenie wniosku nie jest najlepszą decyzją. Możesz nie spełnić wymogu co do okresu obowiązywania umowy, ale nie zawsze jest tak, że nowe miejsce zatrudnienia dyskwalifikuje cię jako kredytobiorcę. Jeśli chcesz się upewnić, czy masz szanse na zobowiązanie, pomoże ci ekspert finansowy. Dzięki jego wiedzy upewnisz się, czy przeniesienie się do nowego pracodawcy nie przekreśli twoich szans.
Zobacz również: umowa zlecenie a kredyt hipoteczny.
Uwaga: zmiana zatrudnienia w okresie oczekiwania na rozpatrzenie wniosku kredytowego musi być koniecznie zgłoszona bankowi. Jeśli tego nie zrobisz, to może oznaczać nawet posądzenie o próbę wyłudzenia zobowiązania. Bank niemal na pewno zażąda nowego zaświadczenia o dochodach.
Kiedy zmienić pracę, jeśli planuję zaciągnąć kredyt hipoteczny?
Często takie kroki trudno przewidzieć, ale jeśli jesteś w stanie je zaplanować, to poszukiwania rozpocznij na mniej więcej rok przed ubieganiem się o kredyt. Wtedy masz dużą szansę, że w momencie składania wniosku będziesz już mieć umowę o pracę na czas nieokreślony, a nie na okres próbny lub określony. Pamiętaj! Długi okres trwania umowy zwiększa twoje szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. Staż pracy ma duże znaczenie.
Warto wiedzieć: kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza.
Obniżka wynagrodzenia po zmianie pracy – co robić?
W dalszym ciągu nie musisz tego zgłaszać bankowi, o ile nie wymaga tego umowa. Jednak zastanów się, czy spłata kredytu na dotychczasowych zasadach jest dla ciebie możliwa. Jeśli obawiasz się trudności, powiadom o tym bank i zaproponuj podpisanie aneksu, dzięki któremu obniżysz wysokość raty do wartości dla ciebie akceptowalnej. Może do tego dojść dzięki wydłużeniu okresu spłaty. Jednak pamiętaj, że to przełoży się na podwyższenie całościowych kosztów zobowiązania.
Utrata pracy a spłata kredytu hipotecznego
W tym przypadku sytuacja wygląda podobnie. Utrata pracy nie interesuje banku, jeśli spłacasz raty w terminie. Gdy jednak pojawia się problem, reaguj, zanim dojdzie do opóźnień w płatnościach. Być może bank zaoferuje ci przerwę w spłacie albo obniżenie raty poprzez wydłużenie okresu kredytowania.
Biorąc pod uwagę takie ryzyka, warto mieć ubezpieczenie od utraty pracy. Dzięki niemu, jeśli stracisz zatrudnienie, ubezpieczyciel będzie płacić za ciebie raty przez określony w polisie czas, np. kilka miesięcy. Dzięki temu zyskasz czas na znalezienie nowego pracodawcy i ustabilizowanie sytuacji finansowej.
Kredyt hipoteczny a zmiana pracy – FAQ
Co z kredytem przy zmianie pracy?
Najczęściej zmiana pracy w trakcie spłaty kredytu nie wymaga zgłoszenia tego faktu bankowi. Możliwe jednak, że twoja umowa kredytowa nakłada taki obowiązek. Oczywiście, nadal musisz spłacać zobowiązanie. Jeśli twoja sytuacja się pogorszyła, możesz złożyć wniosek o zmianę warunków spłaty, np. poprzez wydłużenie okresu kredytowania.
Czy zmiana pracy wpływa na zdolność kredytową?
Zmiana pracy tuż przed złożeniem wniosku wpływa na ocenę zdolności kredytowej – bank może ci nie przyznać oczekiwanej kwoty albo wprost przeciwnie, realna będzie nawet wyższa suma zobowiązania.
Czy muszę informować bank o zmianie pracy?
Większość banków tego nie wymaga – musisz po prostu dalej spłacać raty kredytowe. Jednak sprawdź warunki twojej umowy. Być może musisz to zrobić, jeśli zmiana miejsca zatrudnienia przełożyła się na dużą obniżkę wynagrodzenia.
Czy trzeba powiadomić bank o utracie pracy?
Zazwyczaj nie ma takiej konieczności, chyba że taki obowiązek przewiduje umowa. Jeśli jednak utrata pracy uniemożliwia ci spłatę kredytu, koniecznie skontaktuj się z bankiem i ustal, np. przerwę w spłacie albo obniżenie raty.
Źródła:
1. https://www.livecareer.pl/badania/jak-polacy-zmieniaja-prace-badanie
