Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – jakie są zasady?
Udało ci się zaciągnąć kredyt hipoteczny i spełnić marzenie o własnym mieszkaniu lub domu? Gratulacje! Niestety, kolejna wiadomość nie jest już tak pozytywna – przed tobą wieloletnia spłata zobowiązania, może nawet przez ponad 30 lat. Sądzisz, że nie masz innej opcji? Oczywiście, że masz! Możesz pozbyć się tego zobowiązania wcześniej, spłacić je w całości i dzięki temu ponieść niższe całkowite koszty kredytu. Nie jest to łatwe, ale warto. Z czym to się wiąże? Czy bank nie naliczy ci kary za spłatę niezgodnie z harmonogramem? Dowiedz się wszystkiego z tego artykułu! Oto wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego bez tajemnic.
O czym przeczytasz w tym artykule?
Czy można spłacić kredyt hipoteczny przed terminem?
Jako kredytobiorca masz możliwość spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem wynikającym z umowy zawartej z bankiem. Nie musisz wnioskować o zgodę tej instytucji ani jej o tym powiadamiać. Nadpłata lub spłata całości zobowiązania może znacznie obniżyć całkowite koszty kredytowania.
Harmonogram spłaty, który otrzymasz wraz z umową kredytową, to rzecz święta! Aby nie zapomnieć o racie, najlepiej ustaw automatyczną płatność albo zasilenie środkami rachunku kredytowego w określonym dniu miesiąca, przed terminem zapłaty. Tego harmonogramu musisz się trzymać, ale… nie do końca. Nie możesz przekroczyć terminu zapłaty raty, ale nic nie stoi na przeszkodzie, aby nadpłacać zobowiązanie albo spłacić je w całości dużo wcześniej. Z drugiej strony, w niektórych przypadkach możliwa jest też karencja kredytu, która jednak przynosi efekt odwrotny do nadpłaty – koszty zobowiązania wtedy będą wyższe.
Kiedy już masz kredyt hipoteczny, zapewne jednym z twoich największych marzeń jest pozbycie się go jak najszybciej. Tymczasem Polacy decydują się na zobowiązania z coraz dłuższym okresem spłaty. Z raportu AMRON-SARFiN z IV kwartału 2024 roku wynika, że 58.9% wszystkich zaciągniętych wówczas kredytów mieszkaniowych miało okres spłaty od 25 do 35 lat (1). Być może zdolność kredytowa nie pozwoliła im na skorzystanie z krótszego czasu kredytowania. Pamiętaj jednak, że im dłużej spłacasz zobowiązanie, tym więcej będzie cię ono kosztować. Kalkulator kredytu hipotecznego powinien ci pokazać, jak na ratę wpłynie dłuższy czas spłaty.
Zanim nadpłacisz kredyt hipoteczny – na co zwrócić uwagę?
Spłata kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie opłaca się w prawie każdym przypadku. Zanim podejmiesz ostateczną decyzję, zwróć uwagę na kilka kwestii:
- Czy bank nalicza prowizję za spłatę kredytu? Zaciągając kredyt hipoteczny krok po kroku, dojdziesz do momentu, gdy bank przedstawi ci umowę. Sprawdź, czy nalicza w niej prowizję za nadpłatę lub przedterminową spłatę – może to zrobić w określonych przypadkach. Więcej na ten temat piszemy w dalszej części artykułu.
- Wysokość stóp procentowych – jeśli te stopy rosną, to płacisz coraz wyższe odsetki w przypadku kredytu oprocentowanego zmiennie. Kiedy dochodzi do podwyżek i zanosi się na kolejne, to nastąpi podwyższenie rat kredytu hipotecznego, przez co całkowite koszty będą wyższe. W takiej sytuacji rozważ przedterminową spłatę.
- Zachowaj poduszkę bezpieczeństwa – jeśli decydujesz się na spłatę całości lub części kredytu, pamiętaj o pozostawieniu sobie wolnych środków, które wystarczą na co najmniej kilka miesięcy utrzymania, w razie gdyby doszło do nieoczekiwanego zdarzenia, np. utraty pracy, poważnego zachorowania czy wypadku.
Nadpłata kredytu hipotecznego – co trzeba zrobić?
Mimo że nie musisz powiadamiać banku o chęci nadpłaty zobowiązania, skonsultuj się z pracownikiem instytucji. Dowiesz się, co musisz zrobić w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu. Każdy bank może mieć nieco inne wymagania. W niektórych wystarczy, że wpłacisz określoną kwotę na rachunek kredytowy i przekażesz dyspozycję, co instytucja ma zrobić z tymi środkami. Z kolei w innych możesz mieć specjalną opcję w bankowości internetowej: „Nadpłać kredyt”, gdzie klikasz i wskazujesz konto, z którego bank ma pobrać środki, a następnie dochodzi do nadpłaty zobowiązania. Pytanie jednak: czy całkowita spłata kredytu lub jego nadpłata będzie się wiązać z dodatkowymi kosztami?
Ile wynosi prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego i kiedy bank może ją naliczyć?
Spłata kredytu hipotecznego przed terminem może ci przynieść niemiłą niespodziankę. Niestety, banki często naliczają prowizję z tego tytułu. Jednak jest i pozytywna informacja – nie wszystkie instytucje to robią. Co więcej, obowiązują limity. Wiele na plus zmieniła Ustawa o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z 22 lipca 2017 roku. Jeśli twoja umowa została zawarta już po wejściu w życie ustawy, bank może naliczyć prowizję wyłącznie w okresie pierwszych 3 lat spłaty zobowiązania, która będzie wynosić nie więcej niż:
- 3% spłacanej kwoty;
- kwota odsetek, które pobrałby bank od ciebie w ciągu roku od dnia spłaty.
- koszty banku bezpośrednio związane z przedterminową spłatą.
Ale mamy też pozytywną informację. W przypadku spłaty całości kredytu w okresie stałego oprocentowania niemal na pewno nie zapłacisz żadnej prowizji. Sprawdź to jednak w swojej umowie kredytowej, która zawsze powinna być dla ciebie podstawowym punktem odniesienia.
Uwaga: jeśli bank pobiera wysoką prowizję, przemyśl odkładanie pieniędzy i uregulowanie całego zobowiązania, kiedy minie już 36 miesięcy od zawarcia umowy. Polecamy rozmowę z naszym ekspertem finansowym, który może przeliczyć, co bardziej się opłaca – spłata już teraz z prowizją czy odczekanie.
Umowa kredytu a częściowy zwrot prowizji po spłacie zobowiązania
Dzięki spłacie całej kwoty kredytu przed terminem możesz dużo zaoszczędzić – masz prawo otrzymać zwrot kosztów poniesionych w związku z zobowiązaniem. Jeśli twoja umowa została zawarta po 21 lipca 2017 roku, bank musi zwrócić część z nich. Chodzi tutaj przede wszystkim o prowizję, która zazwyczaj wynosi 1-2%. Żeby go otrzymać, wystarczy, że złożysz wniosek – na tej podstawie bank powinien wyliczyć należną kwotę i zwrócić te środki.
Oczywiście, największą oszczędnością jest wysokość odsetek, które przyszłoby zapłacić, spłacając zobowiązanie zgodnie z harmonogramem. Pamiętaj również o polisie, która mogła być obowiązkowa do zaciągnięcia kredytu. Jeśli tak to wyglądało, możesz ją wypowiedzieć. W przypadku gdy składka była płatna z góry, odzyskasz środki za niewykorzystany czas ochrony.
Jeśli chcesz policzyć, jaką kwotę możesz uzyskać dzięki przedterminowej spłacie, skorzystaj z kalkulatora przygotowanego przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów – uokik.gov.pl.
FAQ: wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego
Ile banki zwracają za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?
Kwota zwrotu zależy od wysokości poniesionych przez ciebie kosztów, okresu pozostałego do spłaty czy oferty banku. W każdym przypadku wymaga to indywidualnej kalkulacji. Znaczenie ma również data zawarcia umowy. Jeśli nastąpiło to po 21 lipca 2017 roku, przysługuje ci zwrot części kosztów.
Czy przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego należy się zwrot odsetek?
Dzięki przedterminowej spłacie unikniesz zapłaty odsetek od kredytu za okres pozostały do spłaty. Nie odzyskasz wprawdzie już zapłaconych odsetek, ale możesz uzyskać zwrot części zapłaconej prowizji czy składki na ubezpieczenie.
Czy opłaca się spłacić kredyt hipoteczny wcześniej?
Nie ma znaczenia, czy twoim kredytodawcą jest Pekao S.A., mBank, PKO BP czy inna instytucja. Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego pozwala obniżyć całkowity koszt kredytu hipotecznego. To oszczędności rzędu nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Co można odzyskać przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego?
Jeśli spłacisz kredyt hipoteczny przed terminem, przysługuje ci zwrot części zapłaconej prowizji. Wystarczy, że złożysz o to wniosek do banku. Możesz również odzyskać część składki na ubezpieczenia związane z kredytem, o ile były pobierane z góry.
