Kredyt hipoteczny – do jakiego wieku można wziąć kredyt w banku?
Wydaje ci się, że na zakup własnej nieruchomości na kredyt hipoteczny nigdy nie jest za późno? Zwlekając, możesz przegapić moment, w którym będziesz mieć największy wybór ofert, a nawet przekreślisz szansę na uzyskanie finansowania. Banki określają bowiem, ile możesz mieć maksymalnie lat w momencie płatności ostatniej raty. To dla nich jeden ze sposobów na zmniejszenie ryzyka braku spłaty zobowiązania. Do jakiego zatem wieku możesz wziąć kredyt hipoteczny?
O czym przeczytasz w tym artykule?
Jak wiek wpływa na możliwość otrzymania kredytu hipotecznego?
Zanim bank przyzna ci kredyt hipoteczny, sprawdzi twoją zdolność kredytową (zobacz: jak sprawdzić zdolność kredytową) oraz ustali, czy masz negatywne wpisy w Biurze Informacji Kredytowej, które świadczą o nieterminowych płatnościach.
Oprócz tego liczy się twój wiek – to od niego zależy maksymalny okres spłaty zobowiązania. Być może obiło ci się o uszy, że kredyt hipoteczny możesz zaciągnąć nawet na 35 lat. Ma to pewne plusy. Dzięki temu będziesz mieć niską ratą miesięczną, a tym samym większe szanse na kredyt nawet przy stosunkowo niskich dochodach. Możliwość skorzystania z tak długiego okresu spłaty może przekreślić jednak twój wiek.
Załóżmy, że masz 50 lat i chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny na 35 lat. Jeżeli bank, do którego składasz wniosek, ustalił, że w momencie spłaty zobowiązania musisz mieć nie więcej niż 75 lat, nie masz szans na takie zobowiązanie. Możesz je otrzymać na maksymalnie 25 lat, o ile masz wystarczającą zdolność kredytową.
Uwaga: bardzo mały odsetek kredytobiorców korzysta z maksymalnego okresu spłaty, czyli 35 lat. Według raportu AMRON SARFiN w III kwartale 2024 roku wybrało go zaledwie 0,74% wszystkich zaciągających zobowiązanie.
W jakim wieku Polacy spłacają kredyty hipoteczne?
Tego możesz dowiedzieć się z raportu Ekspertyzy przygotowanego przez Izbę Gospodarczą Towarzystw Emerytalnych. Okazuje się, że spłacający takie zobowiązania mają:
- 18-24 lata – 3%;
- 25-29 lat – 7,7%;
- 30-39 lat – 22,9%;
- 40-49 lat – 13,5%;
- 50-59 lat – 4,9%;
- 60+ – 1,8%.
Badanie pokazuje odsetek respondentów z danej kategorii wiekowej. Wynika z niego, że największy przypada na osoby w wieku od 30 do 49 lat. Czy to oznacza, że mało kto zaciąga kredyty spłacane dopiero w wieku przedemerytalnym? Niekoniecznie! To, że zaciągasz kredyt z bardzo odległym okresem spłaty, nie oznacza, że musisz czekać z tą spłatą do końca umowy. Równie dobrze możesz nadpłacać i spłacić zobowiązanie na długo przed terminem.
Przy szukaniu oferty powinno cię interesować nie tylko to, jak wysoką ratę pokaże kalkulator kredytu hipotecznego. Sprawdź, ile możesz mieć maksymalnie lat w dniu ostatniej płatności. Nie pomijaj tego kroku. To szczególnie ważne, jeśli zależy ci na bardzo konkretnym okresie spłaty, w sytuacji, gdy nie możesz go skrócić.
Ile wynosi maksymalny wiek w momencie spłaty ostatniej raty kredytu hipotecznego?
Zazwyczaj maksymalny wiek wynosi od 70 do 75 lat, ale na rynku są również banki, które akceptują dłuższy, wynoszący nawet 80 lat. Oczekiwania instytucji są po tym względem różne, dlatego każdą ofertę sprawdź indywidualnie. Nie zakładaj, że wszędzie warunki są takie same.
Zanim zaczniesz przechodzić przez kredyt hipoteczny krok po kroku i zabierzesz się za składanie wniosków, sprawdź, gdzie masz szanse spłacać zobowiązanie do określonego wieku. Poniższa tabela pomoże ci wytypować banki, które mają odpowiednią dla ciebie ofertę.
| Nazwa banku | Maksymalny wiek kredytobiorcy | Uwagi |
| Alior bank | 80 lat | – |
| BOŚ Bank | 70 lat | – |
| BPS | 75 lat | – |
| Citi Handlowy | 70 lat | – |
| Credit Agricole | 70 lat | – |
| ING Bank Śląski | 75 lat | – |
| mBank | 67 lat | – |
| Millennium | 75 lat | – |
| Pekao S.A. | 70 lat | – |
| PKO BP | 75 lub 80 lat | 75 lat przy ratach równych, a 80 – przy malejących |
| Santander BP | 70 lat | Jeśli suma wieku kredytobiorcy i okresu spłaty wynosi więcej niż 70 lat, to bank wymaga ubezpieczenia na życie. |
| Velo Bank | 60 i 65 lat | Niższy obowiązuje w przypadku kobiet, a wyższy dla mężczyzn. |
Jak widzisz, warunki stawiane przez banki pod tym kątem są zróżnicowane, dlatego to naprawdę istotny czynnik, od którego zależy okres kredytowania. Jeśli chcesz mieć możliwość spłacania zobowiązania nawet do 80. roku życia, to taką opcję masz w dwóch bankach.
Czy banki mogą podwyższyć limit wieku dla konkretnego kredytobiorcy?
Może się wydawać nierealne, ale jednak da się! Wprawdzie nie w każdej instytucji, ale niektóre banki mogą przyznać środki na niestandardowych zasadach. Kiedy? Jest to możliwe, jeżeli osiągasz wysokie dochody – właściwie to podstawowy warunek, aby w ogóle istniała taka opcja. Musisz też wykonywać zawód, który możesz kontynuować także po osiągnięciu wieku emerytalnego.
To nie koniec możliwości. Z dużym prawdopodobieństwem otrzymasz środki mimo zaawansowanego wieku, jeśli złożysz wniosek z drugim, młodszym kredytobiorcą, który ma wysoką zdolność kredytową. Może to być, np. kredyt partnerski z osobą, która nie jest z tobą spokrewniona. Nie musicie być rodziną.
Argumentem przemawiającym za zaakceptowaniem przez bank starszego wieku kredytobiorcy jest również bardzo wysoki wkład własny. Inny stanowi zapewnienie cennego zabezpieczenia w postaci, np. dodatkowej nieruchomości.
Sposobem na otrzymanie kredytu przez starszego kredytobiorcę jest również zaakceptowanie cesji ubezpieczenia na życie na rzecz banku. Wtedy w razie twojej śmierci środki z polisy trafiają do tej instytucji.
Nie ma jednak gwarancji, że bank zaakceptuje twój wniosek. Najlepiej wnioskuj tam, gdzie nie przekraczasz limitu wieku.
Kredyt hipoteczny: do jakiego wieku można go wziąć? | FAQ
Czy 50-latek dostanie kredyt hipoteczny?
Nic nie stoi na przeszkodzie, ale wszystko zależy od okresu kredytowania. Jeśli zależy ci na 35 latach, to aktualnie nie ma na to szans. Natomiast masz duży wybór ofert, gdzie okres spłaty może wynosić 20, 25, a nawet 30 lat.
Czy 40-latek dostanie kredyt hipoteczny?
W takim wieku możesz przebierać w ofertach. Znajdziesz kilka, w których bank umożliwi ci zaciągnięcie kredytu na maksymalny możliwy czas spłaty, czyli 35 lat. To w dalszym ciągu dobry wiek na szukanie takiego zobowiązania, gdyż w zasadzie masz na nie szansę w każdym banku.
Czy wiek ma znaczenie przy pożyczce hipotecznej?
Banki zwracają uwagę na wiek kredytobiorcy w przypadku każdego wniosku. Instytucja stawia takie oczekiwania również w przypadku pożyczki hipotecznej. Jest to dla banku niezbędne ze względu na konieczność ograniczania ponoszonego ryzyka kredytowego.
Czy osoby starsze mogą otrzymać kredyt bankowy?
Jak najbardziej możesz ubiegać się o kredyt nawet na emeryturze. Świadczenie pobierane przez osobę starszą jest dla banku pewnym źródłem dochodu. Natomiast mimo wszystko instytucja musi brać pod uwagę ryzyko braku spłaty kredytu wynikające z wieku wnioskującego. Dlatego możesz uzyskać kredyt, ale nie będziesz mieć dowolności pod względem czasu spłaty. Granicą będzie maksymalny wiek kredytobiorcy przy spłacie ostatniej raty.
