Zanim wezmę kredyt – jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Jesteś na etapie podjęcia życiowej decyzji o zakupie własnego M, jednak po analizie budżetu domowego stwierdzasz, że potrzebujesz wsparcia finansowego? Uzyskanie kredytu to proces złożony. Jeśli odpowiednio się do niego przygotujesz, zwiększysz szansę na realizację marzenia zgodnie z oczekiwaniami. Twoim pierwszym krokiem powinno być sprawdzenie zdolności kredytowej. Ten ruch pozwoli ci zaoszczędzić czas i znaleźć nieruchomość dopasowaną do możliwości finansowych.
O czym przeczytasz w tym artykule?
Czym jest zdolność kredytowa?
Musisz ją mieć, jeśli chcesz uzyskać środki od banku. Co to jest zdolność kredytowa? Oznacza ona zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie.
W uproszczeniu – bank:
- ocenia, czy możesz otrzymać kredyt hipoteczny lub inny;
- ustala, czy będziesz w stanie spłacać ratę o danej wysokości.
Tylko jak to wyliczyć? Otóż, żeby zaciągnąć kredyt hipoteczny, musisz okazać dokumenty, dzięki którym bank będzie mógł ocenić ponoszone ryzyko. Sprawdzi wysokość twoich dochodów, ich źródła i nie tylko. Jeśli zdecyduje o braku zdolności kredytowej, nie otrzymasz oczekiwanych środków. Ale możesz wiele zrobić, żeby do tego nie dopuścić!
Czynniki wpływające na zdolność kredytową
Żeby oszacować twoją zdolność kredytową, skorzystaj z kalkulatorów online albo porozmawiaj z ekspertem finansowym. Ostatecznie to jednak bank, do którego składasz wniosek, zdecyduje, jaką kwotę środków może ci przyznać. Każda instytucja oblicza ją według własnego algorytmu.
Im masz wyższą zdolność kredytową, tym lepiej, ale uwaga! Każdy bank wylicza ją indywidualnie, według własnych kryteriów. Jeśli jeden odmówi ci przyznania danej kwoty kredytu, nie załamuj rąk. Możliwe, że inny zaoferuje nawet większą kwotę, niż potrzebujesz. Kiedy bank będzie analizować twój wniosek o kredyt hipoteczny lub inne zobowiązanie, zwróci uwagę na wiele czynników – jakich?
1. Kwota oraz rodzaj kredytu, o jaki wnioskujesz
Im większej kwoty potrzebujesz, tym wymagana większa zdolność kredytowa. Bank postawi inne oczekiwania w przypadku, gdy wnioskujesz o 500 tys. zł niż wtedy, gdy potrzebujesz 100 tys. zł. Duże znaczenie ma też rodzaj kredytu. Pilnie musisz znaleźć środki na zakup sprzętu AGD? Możliwe, że w przypadku kredytu ratalnego twoja zdolność kredytowa wyniesie np. kilka tysięcy złotych. Kiedy jednak złożysz wniosek o zobowiązanie z zabezpieczeniem hipotecznym, będzie wyższa i wystarczy np. na zakup domu lub mieszkania.
2. Okres spłaty a ocena zdolności
Czasami warto się zdecydować na dłuższy okres kredytowania. Dzięki temu rata będzie niższa i możesz uzyskać większą kwotę zobowiązania. Maksymalny okres spłaty kredytów hipotecznych wynosi 35 lat. Jeśli jednak wybierzesz dłuższy niż 25 lat, to wyliczenie zdolności i tak nastąpi przy założeniu krótszego okresu spłaty – maksymalnie 25 lat.
3. Wysokość wkładu własnego
Odłóż jak najwięcej środków! Im wyższy wkład własny, tym lepsze warunki finansowania – będziesz mieć wyższą zdolność kredytową i zwiększysz szanse na uzyskanie oczekiwanej kwoty.
Minimalna wysokość wkładu własnego wynosi 20% wartości finansowanej nieruchomości i przy spełnieniu tego warunku masz dostęp do ofert całego rynku bankowego. Jeśli posiadasz 10% wkładu własnego, masz mniej ofert do wyboru, a poza tym musisz skorzystać z dodatkowego ubezpieczenia spłaty.
Uwaga! Możesz wnioskować o kredyt i uzyskać go, nawet jeśli nie dysponujesz wkładem własnym. Jak to możliwe? Wszystko dzięki programowi „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”, który umożliwia zaciągnięcie zobowiązania osobom nieposiadającym wystarczających oszczędności.
Szansę na kredyt hipoteczny masz jednak tylko wtedy, gdy posiadasz zdolność kredytową.
4. Formuła spłaty rat: raty równe lub malejące
To bardzo ważna decyzja, szczególnie jeśli twoja zdolność kredytowa nie jest wysoka. Wybór pomiędzy obiema formami to różnica na całkowitym koszcie zobowiązania dochodząca do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Aby uzyskać kredyt z ratami malejącymi, musisz mieć większą zdolność niż w przypadku rat równych. Weź to pod uwagę przed złożeniem wniosku. Tylko z czego wynika ta różnica?
W przypadku raty malejącej początkowo jest ona wysoka i maleje z czasem, stąd musisz mieć wyższą zdolność kredytową, żeby podołać tym wyższym ratom, które płacisz we wstępnym okresie. Jeśli wybierzesz raty równe, poniesiesz większe koszty kredytu, ale zyskasz stabilność – ewentualne różnice w comiesięcznych płatnościach będą niewielkie.
5. Twoje aktualne zobowiązania finansowe, także w innych bankach
Zanim złożysz wniosek o kredyt, pozbądź się zobowiązań – obniżają one twoją zdolność kredytową. Płacisz raty za meble? To tylko kilka tysięcy kapitału? Ureguluj zobowiązanie w całości – możesz poprawić swoją zdolność kredytową dla kredytu hipotecznego o nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.
Żeby zwiększyć swoje szanse na zobowiązanie, pozbądź się pożyczek, limitów na kartach kredytowych oraz limitów na koncie. Być może nawet nie zdajesz sobie sprawy, że masz kartę kredytową, a przez nią niższą zdolność. Warto sprawdzić przed złożeniem wniosku, z jakich produktów finansowych tego typu korzystasz.
6. Źródło twoich dochodów oraz ich wysokość
To kluczowy element bez względu na to, czy ubiegasz się o kredyt gotówkowy, hipoteczny czy inny. Im masz wyższe dochody, tym lepsza zdolność kredytowa. Najbardziej preferowanym źródłem zarobków jest umowa o pracę na czas nieokreślony.
Jednak jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, pracujesz na umowie na czas określony lub masz umowę cywilnoprawną, jak najbardziej możesz otrzymać kredyt.
Umowa zlecenie a kredyt hipoteczny – czy to możliwe? Tak, ale bank postawi ci większe wymagania niż przy np. umowie o pracę. Może oczekiwać wyższych zarobków i dłuższego okresu obowiązywania umów.
7. Wielkość oraz koszty utrzymania gospodarstwa domowego
Im większa liczba osób w gospodarstwie domowym, tym wyższe koszty jego utrzymania. Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego przy ocenie zdolności kredytowej banki powinny przyjmować koszty utrzymania gospodarstwa domowego na poziomie wyższym od minimum socjalnego. Mają przy tym uwzględniać różnice wynikające z miejsca zamieszkania i aktywności zawodowej.
8. Historia współpracy z bankiem
Jesteś klientem danego banku? Może to być cenne! Jeśli posiadasz w nim konto albo zaciągnięty i spłacony kredyt, to zdecydowanie działa na twoją korzyść. Bardzo prawdopodobne, że bank wyliczy ci wyższą zdolność kredytową niż klientowi zewnętrznemu przy tych samych dochodach i obciążeniach finansowych. Poza tym decyzja kredytowa może zapaść szybciej, a bank nie będzie wymagać od ciebie tak wielu załączników. Wyliczy twoją zdolność nawet bez dokumentów dochodowych – oceni finanse na podstawie historii konta bankowego, które masz w tej instytucji.
Poza tym, jeśli chcesz wziąć kredyt gotówkowy, możliwe, że otrzymasz go po dosłownie kilku kliknięciach, w ramach uproszczonej procedury, bez szczegółowej analizy. To rozwiązanie jest szczególnie cenne, kiedy pilnie potrzebujesz środków.
9. Twój wiek
W pewnym wieku kalkulator kredytu może wyliczyć, że w ogóle nie masz zdolności. Banki mają ustalone, ile możesz mieć lat przy zawieraniu umowy kredytowej, a ile przy spłacie ostatniej raty. Ale nie obawiaj się! Zazwyczaj te limity są wysokie i wynoszą 70-80 lat przy finalnej płatności. Z wiekiem w grę może wchodzić coraz krótszy okres kredytowania. Żeby zwiększyć swoje szanse na kredyt, zdecyduj się na niego dużo wcześniej niż na emeryturze, szczególnie jeśli zależy ci rozłożeniu spłaty na wiele lat.
10. Stan cywilny
Oczywiście możesz starać się o kredyt jako singiel, żyjąc w związku małżeńskim lub nieformalnym. Masz do tego prawo i dużą szansę na akceptację wniosku. Pozornie dla banku nie powinno to być istotne, jednak kluczowe znaczenie ma dla niego ocena ryzyka. W przypadku jednej osoby ubiegającej się o kredyt to ryzyko jest większe. Bankowi łatwiej odzyskać środki przy dwóch kredytobiorcach. Jeśli jeden z nich ma problemy finansowe, drugi może podołać spłacie.
Dlatego kalkulator kredytu hipotecznego wyliczy zazwyczaj wyższą zdolność dla małżeństwa niż dla singla. Oczywiście znaczenie mają te elementy, które ocenia bank. Być może masz wysokie zarobki i uzyskasz jako singiel wyższą kwotę niż para, której np. zdolność kredytowa przy minimalnej krajowej, a dokładnie dwóch takich pensjach, będzie niska.
11. Status mieszkaniowy oraz miejsce zamieszkania
Miejsce, w którym obecnie zamieszkujesz, ma wpływ na przyjęte przez banki miesięczne koszty utrzymania. Wyższe są np. w stolicy czy innym dużym mieście niż w małej miejscowości. Jeśli chodzi o status mieszkaniowy, znaczenie ma to, na jakich zasadach korzystasz z aktualnego miejsca zamieszkania. W przypadku gdy to najem, ponosisz spory koszt, który obciąża twoje finanse. Gdy jednak mieszkasz wraz z rodzicami, bezpłatnie, ta zdolność nie jest obciążona.
Aktualnie obowiązująca rekomendacja i jej wpływ na zdolność kredytową
Czy bank może dowolnie wyliczyć zdolność kredytową? Nie do końca, a wszystko przez rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego. Jedną z najważniejszych jest Rekomendacja S, która reguluje rynek kredytów hipotecznych. To zbiór dobrych praktyk dotyczących ograniczenia ryzyka przyznawania takich zobowiązań. Ma to chronić zarówno banki przed przyznawaniem ryzykownych kredytów, jak i klientów – przed zaciąganiem zobowiązań, których nie będą w stanie spłacić.
Na co musi zwrócić uwagę bank? M.in. na wskaźnik DStI (Debt Service to Income), czyli stosunek twoich zobowiązań do dochodu netto. Wskaźnik ten powinien wynosić nie więcej niż:
- 50%, jeśli są wyższe.
- 40%, jeśli dochody są niższe niż przeciętne wynagrodzenie w twoim miejscu zamieszkania.
Gdzie mogę sprawdzić zdolność kredytową? Wykorzystaj kalkulator zdolności kredytowej
Teoretycznie to proste! Żeby sprawdzić zdolność, możesz skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej dla kredytu określonego typu. Czy to jednak wiarygodne źródło informacji? Nie traktuj go do końca poważnie, a na pewno nie zakładaj na podstawie jego wyliczeń, że otrzymasz daną kwotę od banku. Weryfikacja zdolności kredytowej w każdej instytucji przebiega inaczej. Wyniki mogą się różnić. Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny ustal, gdzie masz szansę na oczekiwaną kwotę. Pomoże ci w tym nasz ekspert finansowy. Oczywiście możesz odwiedzić wszystkie banki i w każdym poprosić o kalkulację. To jednak wymaga poświęcenia wiele czasu, a po kilku dniach te wyliczenia mogą nie być już aktualne.
Ekspert finansowy ułatwi ci sprawę. Wie, na jaki kredyt hipoteczny możesz sobie pozwolić – realnie, na podstawie analizy twojej sytuacji. Podpowie ci, jak podnieść zdolność kredytową w przypadku, gdy jest zbyt niska. Zerknie do twojej historii kredytowej w BIK i zasugeruje, jak ją poprawić. Tego nie zapewni ci nawet zaawansowany kalkulator zdolności kredytowej. Z pomocą eksperta łatwiej zrealizujesz marzenia.

Historia kredytowa – analizator kredytowy BIK. Sprawdź raport BIK
Bank chce wiedzieć, czy może ci zaufać. Dlatego sprawdzi, jak ci dotąd szła spłata wcześniejszych kredytów i pożyczek. Kojarzysz nazwę BIK? Głównym zadaniem Biura Informacji Kredytowej jest gromadzenie danych dotyczących historii kredytowej. To nie jest baza dłużników! Ponad 90% informacji w niej jest pozytywnych. Tutaj nie ma znaczenia, jaką politykę kredytową prowadzi bank – musi sprawdzić cię w tej bazie. Duże opóźnienia w spłacie wcześniejszych pożyczek czy kredytów w zasadzie przekreślają twoje szanse, jeśli chodzi o kredyt hipoteczny. Kalkulator raty kredytu hipotecznego nie wyliczy ci wyższej zdolności dlatego, że masz pozytywny BIK. Od twojej historii w tej bazie zależy, czy brak w ogóle zaproponuje ci jakiekolwiek finansowanie.
Zanim zaczniesz wyliczać zdolność kredytową w zakresie kredytu hipotecznego lub innego, sprawdź swój raport BIK. Każdy może to zrobić!
Wejdź na bik.pl i pobierz płatny raport, a przekonasz się, czy masz jakieś opóźnienia w płatnościach. Raz na pół roku możesz również uzyskać kopię danych, czyli bezpłatną wersję tego raportu. Taka kopia nie jest jednak wydawana automatycznie – musisz o nią złożyć wniosek, a to, co otrzymasz, będzie uproszczoną podstawowego raportu. Mimo wszystko i tak warto z niego skorzystać, ponieważ w zupełności wystarczy on do oceny, czy masz zaległości w ratach.
Historia kredytowa – raport BIK
Głównym zadaniem Biura Informacji Kredytowej jest gromadzenie danych dotyczących historii kredytowej, które pozwolą instytucjom finansowym w prawidłowy sposób wyliczyć zdolność kredytową indywidualnych klientów, a co za tym idzie ograniczyć ryzyko kredytowe.
Sprawdzenie BIK-u to jeden z etapów oceny zdolności kredytowej w banku. Możesz także sprawdzić swoją zdolność samodzielnie. Wystarczy, że wejdziesz na stronę bik.pl i pobierzesz płatny raport, aby upewnić się, że Twoje zobowiązania są obsługiwane prawidłowo i nie masz żadnych opóźnień w płatnościach. Jeśli masz np. zaległości na bieżących zobowiązaniach lub opóźnienia historyczne powyżej 30 dni, będzie to stanowić utrudnienie w uzyskaniu finansowania.
Jak zwiększyć zdolność kredytową i otrzymać kredyt?
Bank ocenił twoją zdolność kredytową jako niewystarczającą? To jeszcze nie koniec świata! Możesz odmienić sytuację. Mamy dla ciebie sposoby, aby poprawić zdolność kredytową.
Co możesz zrobić, aby po analizie zdolności kredytowej bank przyznał ci oczekiwaną kwotę?
- Zadbaj o idealną historię w BIK – negatywne wpisy mogą wykluczyć uzyskanie kredytu.
- Zmniejsz wydatki gospodarstwa domowego – one obniżają zdolność kredytową.
- Połącz spłacane kredyty i pożyczki, aby płacić jedną ratę, niższą od sumy wszystkich dotychczasowych – w tym celu zaciągnij kredyt konsolidacyjny. Ale uwaga: tutaj również najpierw musisz mieć wystarczającą zdolność!
- Spłać aktualne zobowiązania kredytowe – przed złożeniem wniosku o kredyt warto sprawdzić, czy nie masz karty kredytowej, o której nawet nie pamiętasz. Ona również obniża twoją zdolność.
- Zamknij nieużywane limity na kartach kredytowych oraz limity w rachunkach.
- Zwiększ dochody – negocjuj z pracodawcą podwyżkę wynagrodzenia lub długość trwania umowy o pracę
- Sprawdź regularność wpływów wynagrodzenia, szczególnie w przypadku umów cywilnoprawnych.
- Zadbaj, aby pracodawca przelewał wynagrodzenie na twoje konto i zbuduj pozytywną relację z bankiem, w którym masz rachunek. Pozwoli to na uzyskanie oferty dla klienta wewnętrznego.
- Negocjuj z bankiem – sprawdź ofertę z cross-sellingiem. Jeśli zdecydujesz się na dodatkowe produkty np. konto, możesz otrzymać atrakcyjniejszą ofertę kredytu.
- Pomyśl o współkredytobiorcy. Nie musi być właścicielem nieruchomości, ważne, żeby spełniał kryteria wiekowe i dochodowe. A w momencie osiągnięcia przez ciebie wynagrodzenia umożliwiającego samodzielną obsługę zobowiązania możesz odłączyć go od długu.
- Rozważ dłuższy okres kredytowania. Wprawdzie wtedy całkowite koszty kredytu będą wyższe, ale z tym również możesz sobie poradzić. Po prostu – nadpłacaj zobowiązanie!
- Wybierz raty równe – zwiększy to twoją zdolność kredytową w porównaniu do rat malejących.
- Zwiększ wkład własny, aby uzyskać korzystniejsze warunki finansowania.
- Dokonaj rozdzielności majątkowej, jeśli twój partner ma złą historię kredytową i wspólne wnioskowanie przekreśli szanse na ubieganie się o kredyt.
- Skorzystaj z usług eksperta finansowego, aby precyzyjnie wyliczyć zdolność i dobrać indywidualne oferty dopasowane do twoich oczekiwań.
Jak zwiększenie liczby kredytobiorców zmienia zdolność i jakie są potencjalne negatywne konsekwencje?
Bank odmawia ci kredytu? W przypadku problemów ze zdolnością spróbuj znaleźć współkredytobiorcę. Zwiększysz szansę na kredyt i być może uzyskasz korzystniejsze warunki.
Kto może zostać współkredytobiorcą?
Teoretycznie może to być każdy. Nawet ktoś, z kim nic szczególnego cię nie łączy. Praktyka pokazuje jednak, że najczęściej wybierane są osoby bliskie, np.:
- rodzice,
- rodzeństwo,
- partner,
- przyjaciel.
Jeśli bierzesz kredyt z osobą, z którą jesteś w nieformalnym związku i zamieszkujecie pod tym samym adresem, w większości banków zostaniecie potraktowani jako wspólne gospodarstwo domowe, co przełoży się na wyższą zdolność kredytową. W pozostałych przypadkach zostaniecie potraktowani jako dwa odrębne gospodarstwa domowe.
Dołączenie współkredytobiorcy – o tym pamiętaj!
1. Jako współkredytobiorca odpowiadasz solidarnie za terminową spłatę kredytu i w sytuacji, kiedy główny kredytobiorca przestałby je spłacać, bank wezwie do zapłaty pozostałych uczestników kredytu, choć nie jesteście właścicielami nieruchomości.
2. Jeśli sam planujesz zaciągnięcie kredytu w przyszłości, cała rata obecnego zobowiązania jako współkredytobiorcy będzie widoczna w twoim BIK-u i będzie przekładać się na twoją zdolność kredytową.
3. Chciałbyś odłączyć się od długu? Pamiętaj, że to działanie wymaga zgody banku – główny kredytobiorca musi mieć zdolność do samodzielnej obsługi zobowiązania, aby współkredytobiorca mógł zostać odłączony.
FAQ
Jak sprawdzić, czy mam zdolność kredytową?
Żeby oszacować zdolność kredytową, możesz udać się do poszczególnych banków i sprawdzić, jakie warunki mają ci do zaoferowania. Chcesz zweryfikować tematu bez wychodzenia z domu? Porozmawiaj z ekspertem finansowym Otodom Finanse.
Jak samemu obliczyć zdolność kredytową?
Możesz próbować oszacować zdolność kredytową za pomocą kalkulatorów online, ale nie spodziewaj się, że na pewno każdy bank przyzna ci wyliczoną kwotę. Wszystkie instytucje mają własne algorytmy ustalania tej zdolności.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 300 tys. kredytu?
Zarobki są tylko jednym z czynników, od których zależy zdolność kredytowa. Znaczenie ma źródło dochodów, zobowiązania i inne czynniki. Zdolność jest wyliczana indywidualnie. Możliwe, że ty otrzymasz taki kredyt przy 5 tys. wynagrodzenia, a ktoś inny dopiero przy 8 tys.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny 400 tys.?
Nie da się określić takiej kwoty bez indywidualnej kalkulacji zdolności kredytowej. Możliwe, że będzie to 7 tys. jako singiel, 8 tys. jako para, a 10 tys. jako rodzina z dzieckiem. To tylko przykład. Jeśli chcesz poznać realne oczekiwania banków, skontaktuj się z naszym ekspertem finansowym.