Słownik Finansowy Otodom: K jak Kredyt Refinansowany

13 września 2021

Autor Joanna Witczak

Słownik Finansowy Otodom: K jak Kredyt Refinansowany

Przed kredytobiorcą rozciąga się szeroki wybór produktów bankowych. Najbardziej znany jest oczywiście kredyt hipoteczny, lecz warto poznać inne możliwości, jakie oferują banki. Przykładem może być kredyt refinansowy, który często jest mylony z kredytem konsolidacyjnym. Kredyt refinansowy polega na przeniesieniu zobowiązania kredytowego (najczęściej kredytu hipotecznego) z jednego banku do drugiego. Dlaczego dokonuje się takiego przeniesienia? Jak wziąć kredyt refinansowany i z czego wynika utożsamianie go z kredytem konsolidacyjnym? Kiedy warto przenieść kredyt hipoteczny do innego banku? Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego? Poznaj odpowiedzi na te pytania. 

Czym jest kredyt refinansowy?

Czy to kwestia znalezienia korzystniejszej oferty bankowej, czy umocnienia swojej zdolności kredytowej, zdecydowanie się na kredyt refinansowy wynika z jednej przyczyny: ma pozytywnie wpłynąć na finanse kredytobiorcy, obniżając całkowite koszty kredytowania. Dlatego warto na bieżąco śledzić oferty banków, mimo obciążenia kredytowego - może się okazać, że kredytobiorca znajdzie propozycję, która będzie cechować się znacznie lepszymi warunkami i np. nasz kredyt mieszkaniowy okaże się korzystniejszy.

Analizując swoją obecną sytuację należy zastanowić się co wpływa na comiesięczną ratę kredytu? Są to: stopa procentowa, WIBOR(R) 3M oraz marża banku. Niezwykle ważne w tych rozważaniach jest także RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) czyli całkowity koszt kredytu wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w ujęciu jednego roku - RRSO pozwala określić faktyczne koszty związane z kredytem.

Kredyt refinansowy - dodatkowe koszty

I chociaż kredyt refinansowy pozwala w wielu przypadkach osiągnąć spore korzyści, to refinansowanie kredytu hipotecznego oznacza także kilka dodatkowych czynności czy opłat. Przed podjęciem ostatecznej decyzji czy kredyt refinansowy się nam opłaca warto zajrzeć do umowy kredytowej i dokonać obliczeń i uwzględnić koszty operacyjne czy opłaty sądowe, jak na przykład opłata za wcześniejszą spłatę kredytu, opłata za wypis i wpis do księgi wieczystej itp. Wykonywana jest także ponowna wycena nieruchomości.

Wszelkie informacje dotyczące zaciągniętego kredytu znajdziesz w umowie kredytowej - tam będzie również informacja o marży danego banku. Dopiero biorąc pod uwagę koszty przeniesienia kredyty, możemy ustalić czy kredyt refinansowy nam się opłaca.

Jak to działa?

Wszystkie te koszty te są kształtowane przez ofertę banku, im mniej opłat, tym bardziej opłacalne może okazać się przeniesienie zadłużenia do innego banku. Ta kwestia jest kluczowa - przeniesienie zadłużenia do innego banku powinno nieść korzyści dla kredytobiorcy. Na czym polega procedura zaciągnięcia kredytu refinansowego? Bank udzielający kredytu refinansowego spłaca zobowiązanie, które kredytobiorca posiadał w innym banku. Tym samym powstaje nowy kredyt, zaciągnięty w nowym banku, oparty na nowych zasadach, natomiast zadłużenie we wcześniejszym banku już nie funkcjonuje.  

Kto może zaciągnąć hipoteczny kredyt refinansowy?

Taki produkt bankowy skierowany jest głównie do osób, które posiadają kredyt hipoteczny. Warto zaznaczyć, że kredyt refinansowy nie zostanie przydzielony na spłatę zobowiązania, które nie jest kredytem, czyli na przykład pożyczkę “chwilówkę”. Nie ma jednego zestawu dokumentów, które są wymagane w procesie zaciągania kredytu, ale istnieje kilka stałych elementów.

Przede wszystkim nowy bank prześwietli historię spłacania pierwszego kredytu: jeżeli kredytobiorca miał opóźnienia w pokrywaniu rat, wtedy wniosek najprawdopodobniej zostanie odrzucony. Dlatego regularne spłaty kredytu są niezwykle istotne. Poza tym, ponownie zostanie oszacowana zdolność kredytowa, dlatego konieczne jest przedstawienie informacji o zarobkach. Kolejny ważny dokument powinien zawierać dane na temat dotychczasowego kredytu: ile zostało do spłaty i ile zostało spłacone. Kogo może zainteresować oferta kredytu refinansowego?

Kiedy rozważyć refinansowanie kredytu?

Przede wszystkim ofertom kredytów refinansowych powinny przyjrzeć się osoby, które wzięły kredyt hipoteczny w czasach wysokich stóp referencyjnych. Wtedy całkowity koszt kredytu hipotecznego był znacznie droższy. To ciekawe rozwiązanie także dla tych, którzy do kredytu hipotecznego chcą dołączyć kolejną osobę, co jak wiadomo nie jest bez znaczenia na zdolność kredytową. Czasem banki odmawiają takiej możliwości, natomiast przy refinansowaniu kredytu to zazwyczaj nie stanowi problemu.

Oferty kredytów refinansowych - na co zwrócić uwagę?

Jeśli uważasz swoje obecne zobowiązania kredytowe za niezbyt korzystne i chcesz zdecydować się na refinansowanie kredytu, koniecznie sprawdź wiele różnych ofert. Warto prześledzić umowy i wnikliwie przeczytać konkretne oferty, by móc rzetelnie porównać obecną sytuację z propozycjami kredytowymi z innych banków. Nie kieruj się jedynie niższa ratą, ale uwzględnij wspomniane wcześniej koszty dodatkowe. Niekoniecznie musisz także szukać ofert na zewnątrz - korzystniejszą ofertę możesz otrzymać także w banku, w którym obecnie masz zaciągnięty kredyt hipoteczny. Jeśli Twoja sytuacja finansowa zmieniła się na plus, możesz otrzymać korzystniejsze warunki po prostu renegocjując umowę.

Kredyt refinansowy a kredyt konsolidacyjny - podobieństwa i różnice

Nierzadko kredyt refinansowy mylony jest z kredytem konsolidacyjnym, są to jednak dwa odrębne produkty bankowe. Istnieją jednak pewne podobieństwa: oba kredyty mają wpłynąć korzystnie na sytuację finansową kredytobiorcy oraz obniżyć wysokość miesięcznego zobowiązania. W takim razie w czym tkwi różnica? Kredyt konsolidacyjny to połączenie (skonsolidowanie) wszystkich zobowiązań w jedno. To oznacza, że kredytem konsolidacyjnym możemy spłacić niemal dowolny inny kredyt, natomiast udzielenie kredytu refinansowego dotyczy jedynie kredytów hipotecznych. Kredytobiorca decydując się na kredyt konsolidacyjny może liczyć na zredukowanie kilku rat w jedną, niższą ratę.

Dlaczego niższą? Obniżenie kosztów miesięcznych zobowiązań jest możliwe dzięki wydłużeniu terminu spłaty, wiąże się to niestety ze wzrostem całkowitej wartości kredytu, bowiem dłużej będą naliczane odsetki. Kredyt konsolidacyjny jest przeznaczony dla osób,  które posiadają kilka rat, przez co obawiają się naruszenia płynności finansowej, a wręcz chcą uchronić się przed zapaścią finansową. Kredyt refinansowy hipoteczny dotyczy jednego kredytu i ma przynieść korzyści - także długofalowo.  

Jeśli chcesz sprawdzić swoją zdolność kredytową lub porównać oferty kredytów hipotecznych, wejdź na Otodom Finanse.

Czytaj również:

Artykuł zaktualizowany: 14 września 2021

Udostępnij