Rozdzielność majątkowa a kredyt – co trzeba wiedzieć?
Zawarcie związku małżeńskiego nie oznacza, że nie możesz zachować niezależności finansowej. Wystarczy, że zdecydujecie się na rozdzielność majątkową. Budujecie wtedy odrębne majątki i możecie nimi zarządzać wedle uznania, bez konieczności zgody żony czy męża. Z raportu „Związek a finanse”, przygotowanego przez Santander Bank Polska [1], wynika, że na rozdzielność małżeńską decyduje się aż 10% par. Co się dzieje, jeśli ją masz i chcesz zaciągnąć kredyt? Oto wszystko w temacie rozdzielność majątkowa a kredyt.
O czym przeczytasz w tym artykule?
Co oznacza rozdzielność majątkowa?
Rozdzielność majątkowa, nazywana również intercyzą, oznacza, że każdy z małżonków odrębnie buduje swój majątek. Możecie zarządzać swoimi dochodami i zaciągać zobowiązania. Rozdzielność majątkową ustanawia się umownie lub sądownie. W pierwszym przypadku wystarczy udać się do notariusza, u którego możecie zawrzeć umowę w formie aktu notarialnego. Ustanowienie intercyzy przed sądem jest praktykowane, kiedy jedna ze stron się na to nie godzi. Ma zastosowanie, np. kiedy małżonek źle zarządza majątkiem albo jest uzależniony i roztrwania pieniądze.
Intercyza jest ułatwieniem w przypadku rozwodu. Wtedy podział nie stanowi problemu, gdyż każdy z małżonków ma odrębny majątek. Ustanowienie rozdzielności u notariusza kosztuje kilkaset złotych. Nie musicie tego robić od razu – możecie się na to zdecydować w trakcie trwania małżeństwa.
Jeśli nie zdecydujecie się na intercyzę, automatycznie po zawarciu związku małżeńskiego obowiązuje was wspólnota majątkowa, co oznacza, że razem gromadzicie majątek i zaciągacie zobowiązania.
Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny
Jeśli macie wspólnotę majątkową i chcecie zaciągnąć kredyt, oboje musicie wyrazić na to zgodę, ale nie zawsze. Kiedy chodzi o zobowiązanie zabezpieczone hipoteką, jest to konieczność. Natomiast znajdziecie też banki, które umożliwią uzyskanie kredytu gotówkowego bez zgody małżonka. Różne instytucje mogą mieć co do tego różne podejście. Jedne mogą oferować niewielką kwotę, a dzięki drugim zaciągniesz w ten sposób nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Oczywiście do uzyskania zobowiązania nie jest potrzebne zawarcie małżeństwa.
Możecie otrzymać kredyt partnerski, czyli skorzystać z zobowiązania jako para żyjąca w nieformalnym związku.
A jak to wygląda w przypadku rozdzielności majątkowej? Każde z was może zaciągnąć kredyt hipoteczny bez zgody małżonka, ale w przypadku jednej osoby może to być trudne. Według danych Biura Informacji Kredytowej średnia wartość zobowiązania mieszkaniowego, o który wnioskowano do polskich banków w sierpniu 2025 roku, wynosiła 467,91 tys. zł [2]. Uzyskanie takiej kwoty samodzielnie nie jest łatwe.
Mimo rozdzielności majątkowej możecie zaciągnąć zobowiązanie razem. Wspólny kredyt w wielu przypadkach jest jedynym sposobem, aby uzyskać środki na nieruchomość. Z drugiej strony bywa też odwrotnie – bardzo niskie dochody albo negatywna historia w BIK-u mogą powodować, że składany razem wniosek zostanie odrzucony. W takich przypadkach ekspert finansowy powinien wam podpowiedzieć optymalne rozwiązanie, tzn. jak złożyć wniosek, aby uzyskać środki.
Uwaga: jeśli chcesz wziąć kredyt hipoteczny bez drugiego małżonka, bank będzie wymagać potwierdzenia umowy o rozdzielności majątkowej albo jego zgody, gdy macie wspólność majątkową.
W praktyce możesz wnioskować o kredyt hipoteczny z dowolną osobą. Dla banku ważne jest tylko to, czy macie zdolność oraz pozytywną historię w BIK-u i bazach dłużników. Dodatkowy kredytobiorca zmniejsza ryzyko ponoszone przez instytucję, gdyż w razie problemów finansowych jednego z małżonków spłatą może się zająć druga osoba.
Wspólny kredyt hipoteczny a problemy ze spłatą długu
Kredyt hipoteczny da się zaciągnąć nawet na 35 lat. W tym czasie może dojść do konfliktu między wami, poważnej choroby, utraty pracy lub problemów finansowych. Czy rozdzielność majątkowa wpływa na to, co bank zrobi, jeśli zaprzestaniecie spłaty kredytu? To bez znaczenia. Instytucja chce otrzymać spłatę zgodnie z harmonogramem. Nieistotne jest więc, które z was wpłaca środki na rachunek kredytowy. Problem pojawia się dopiero wtedy, kiedy bank nie otrzyma pieniędzy. Jeśli dojdzie do windykacji, nie będzie dochodzić przyczyn. Rozpocznie windykację, domagając się zapłaty od wszystkich kredytobiorców. Warto wiedzieć, że taka sytuacja negatywnie wpłynie na BIK obu małżonków. W bazie znajdą się zapisy o opóźnieniach w spłacie w historii jednego i drugiego kredytobiorcy.
Identycznie wygląda to, jeśli chodzi o rozwód przy kredycie hipotecznym. Dlatego warto wcześniej pomyśleć, jak rozwiązać ten problem i nie narażać się bankowi. Możliwości są różne, a jedną z nich jest sprzedaż nieruchomości i spłata zobowiązania z zaciągniętych środków. Kolejna to cesja kredytu hipotecznego, czyli jego przeniesienie na daną osobę, aby tylko ona była obciążona spłatą, a małżonkowie rozliczyli się między sobą z dotychczas uregulowanej kwoty.
Zawarcie rozdzielczości majątkowej po zaciągnięciu kredytu hipotecznego
Jak już wiesz, na intercyzę możecie się również zdecydować po zawarciu związku małżeńskiego. Bank jednak wyliczył wam zdolność kredytową na podstawie waszej wcześniejszej sytuacji. Czy rozdzielność majątkowa wpływa w takim przypadku na zmianę warunków zobowiązania?
Zasady się nie zmieniają. Nadal spłacacie kredyt wspólnie i ponosicie za niego solidarną odpowiedzialność. Jeśli jednak zależy wam, aby jeden z małżonków przejął spłatę zobowiązania i umowa obowiązywała tylko na niego, to już wymaga zmiany warunków. Może to być potrzebne, jeśli interesuje was zniesienie współwłasności nieruchomości. Aby jedna osoba mogła spłacać zobowiązanie, bank musi wyliczyć, że ma ona odpowiednią zdolność. Wtedy dopiero możliwa jest zmiana umowy i spłatę kredytu hipotecznego przejmuje jeden z małżonków.
Rozdzielność majątkowa a kredyt: FAQ
Czy bank widzi rozdzielność majątkową?
Jeśli składasz wniosek o kredyt hipoteczny, bank musi wiedzieć, jaki jest majątkowy ustrój twojego małżeństwa. W przypadku gdy macie majątek wspólny, instytucja wymaga zgody drugiego małżonka na zaciągnięcie zobowiązania. Jeśli macie intercyzę, oczekuje okazania umowy, która to potwierdza.
Czy rozdzielność majątkowa w trakcie małżeństwa wpływa na kredyt?
Możesz ustanowić rozdzielność majątkową po zaciągnięciu kredytu, już w trakcie trwania małżeństwa, i nie wpłynie to na raty. Dalej solidarnie odpowiadacie za spłatę zobowiązania. Jeśli jej zaprzestaniecie, bank będzie się domagać uregulowania zaległości od obu małżonków. Inaczej sytuacja wygląda w przypadku, gdy jedna ze stron chce przejąć nieruchomość i spłacać samodzielnie zobowiązanie. Bank przeanalizuje wniosek i oceni, czy ta jedna osoba ma wystarczającą zdolność do spłaty.
Co z kredytem po rozdzielności majątkowej?
Rozdzielność majątkowa niczego nie zmienia. Dalej musicie spłacać zobowiązanie zgodnie z harmonogramem. Oboje odpowiadacie za dopilnowanie terminowości rat i ponosicie konsekwencje, jeśli dopuścicie do opóźnień.
Czy intercyza to to samo, co rozdzielność majątkowa?
Często te pojęcia stosuje się zamiennie, ale nie do końca są tym samym. Intercyza reguluje relacje majątkowe między żoną a mężem, ale ma szersze zastosowanie niż tylko rozdzielenie majątku. Może również rozszerzać lub ograniczać wspólność ustawową. Zatem intercyza ustanawia rozdzielność majątkową, ale jest pojęciem szerszym, ma więcej zastosowań.
Źródła:
