Rozwód a kredyt hipoteczny – co z kredytem po rozstaniu?

Czy kredyt hipoteczny wiąże ludzi skuteczniej niż małżeństwo? Niestety, jest w tym trochę prawdy. Pod względem prawnym związek może już nie istnieć, ale to nie oznacza, że byli małżonkowie pozbywają się zobowiązania wobec banku. Co się wtedy dzieje? Czy w takim przypadku trzeba od razu spłacić kredyt, a może należy uzgodnić nowe warunki? Rozwód a kredyt hipoteczny bez tajemnic. Wyjaśniamy krok po kroku!

Wspólny kredyt hipoteczny a rozwód – co dalej z zobowiązaniem?

Dla części kredytobiorców zaciągnięcie kredytu hipotecznego ze współmałżonkiem to jedyna szansa na zakup własnej nieruchomości. Problem w tym, że to zobowiązanie na nawet 35 lat. W międzyczasie w twoim życiu może się wiele zmienić, a w tym dojść do rozwodu – statystyki pokazują, że tego typu przypadków zdarza się coraz więcej.

Według Głównego Urzędu Statystycznego w pierwszym półroczu 2025 roku zawarto 48,5 tys. małżeństw i orzeczono ok. 31 tys. rozwodów. Średni wiek rozwodników wynosi nieco ponad 42 lata, a przeważnie dochodzi do niego po około 15 latach związku [1]. Tymczasem z raportu AMRON-SARFiN wynika, że w II kwartale 2025 roku aż 62,95% wszystkich zaciągniętych kredytów mieszkaniowych miało okres spłaty od 25 do 35 lat [2]. 

Co się zatem dzieje z kredytem po rozwodzie? Dla banku nie ma znaczenia, kto odpowiada za spłatę zobowiązania. Może to być małżeństwo lub para żyjąca w nieformalnym wniosku, która otrzymała kredyt partnerski. Rozwód niczego nie zmienia – umowa kredytu pozostaje aktualna. Rata zobowiązania dalej powinna trafiać zgodnie z harmonogramem na konto banku. 

To nie tak, że możecie po prostu podzielić zobowiązanie na pół, ty spłacasz część, a za resztę odpowiada twój były małżonek. Bank musi otrzymywać pełną kwotę. 

Rozwód a kredyt hipoteczny zaciągnięty przez jednego małżonka przed ślubem

Jeśli małżonek zaciągnął zobowiązanie przed zawarciem związku małżeńskiego, po rozwodzie musi dalej spłacać kredyt. Nieruchomość jest jego, a drugi małżonek nie ma do niej praw. Sytuacja zmienia się, jeśli ta osoba wniosła w trakcie małżeństwa znaczący wkład finansowy w nieruchomość. To może być podstawą do zwrotu poniesionych kosztów.

Kredyt hipoteczny po rozwodzie – zaprzestanie spłaty zobowiązania

Rozwód wiąże się z dużym stresem, ale mając na uwadze wspólne dobro małżonków, warto się dogadać co do dalszych zasad spłaty kredytu hipotecznego. Najgorszy scenariusz to zaprzestanie regulowania długu. Banku nie interesuje, dlaczego nie otrzymuje pieniędzy na czas. Jeśli nie będziecie spłacać kredytu, instytucja wezwie was do uregulowania zobowiązania. Nie ma tutaj znaczenia fakt, że np. tylko jedno z was zarabia albo jedno ma dużo wyższe wynagrodzenie niż drugie. 

W przypadku, gdy problem braku spłaty nie zostanie rozwiązany, docelowo bank może doprowadzić do zajęcia mieszkania lub domu przez komornika i sprzedaży nieruchomości na poczet spłaty długów (w związku z zabezpieczeniem w formie hipoteki). Negatywnie wpłynie to na historię byłych małżonków w Biurze Informacji Kredytowej (BIK-u). W przyszłości oboje możecie mieć problem z otrzymaniem kredytów i pożyczek.

W przypadku problemów z ustaleniem warunków spłaty warto skorzystać z pomocy specjalisty. Ekspert finansowy zaproponuje możliwe rozwiązania i wskaże najlepsze ścieżki postępowania.

Czy trzeba informować bank o rozwodzie?

Jak już wiesz, kredyt po rozwodzie nadal pozostaje wspólnym zobowiązaniem. Nie musisz informować banku, że doszło do rozpadu małżeństwa. Natomiast trzeba to zrobić, jeśli będziesz się ubiegać o zwolnienie z długu albo o kredyt na spłatę byłego małżonka. 

Co z kredytem hipotecznym po rozwodzie?

W grę wchodzą różne scenariusze. Wspólnie z byłym małżonkiem musicie ustalić, jakie rozwiązanie sprawdzi się w waszej sytuacji najlepiej. 

Przejęcie długu przez jednego z małżonków

W takim przypadku ustalacie, że od tej pory spłatą zobowiązania zajmie się jedno z was. Najczęściej ta osoba przejmuje nieruchomość i przekazuje byłemu małżonkowi ustaloną kwotę jako rekompensatę za poniesione koszty. Proste? Niestety nie. To nie tak, że dojdziecie do porozumienia i po wszystkim. Potrzebna jest zgoda banku, który najpierw sprawdzi, czy dana osoba ma wystarczającą zdolność kredytową. Jeśli oceni, że nie, takie rozwiązanie nie wchodzi w grę. 

Przejęcie spłaty kredytu przez jednego z małżonków i dodatkową osobę

Kiedy przejęcie kredytu hipotecznego przez jednego z małżonków nie jest akceptowane przez bank, spróbuj znaleźć dodatkowego kredytobiorcę. Może to być, np. nowy partner albo członek rodziny. Bank sprawdzi, czy dana osoba ma wystarczającą zdolność kredytową, a w razie akceptacji wniosku konieczna będzie cesja kredytu hipotecznego, czyli jego przepisanie na nowych kredytobiorców. Po tym zobowiązanie przestanie obciążać jednego z byłych małżonków. Rozwodnicy powinni się rozliczyć z dotychczas poniesionych kosztów w związku ze spłatą zobowiązania i doprowadzeniem nieruchomości do aktualnego stanu. 

Sprzedaż mieszkania i spłata kredytu

Żadne ze wspomnianych rozwiązań nie wchodzą w waszym przypadku w grę? Rozważcie sprzedaż nieruchomości i spłatę kredytu. Wtedy pozbędziecie się długu, a kwotę, która pozostanie, podzielcie między siebie. Często nie ma innego rozwiązania, gdyż żadnej ze stron umowy kredytu nie stać na samodzielne spłacanie zobowiązania. Jego minusem jest czas oczekiwania na znalezienie nabywcy. Jeśli to trudny okres dla rynku nieruchomości, uzyskanie oczekiwanej kwoty może wymagać cierpliwości. W tym czasie będziesz musiał też kontynuować spłacanie rat i utrzymywanie mieszkania, może nawet przez wiele miesięcy. 

Podział majątku wspólnego po rozwodzie

Możliwe rozwiązania zależą od ustroju małżeńskiego. Podział majątku wspólnego wchodzi w grę wyłącznie wtedy, jeśli mieliście wspólność majątkową. Można go przeprowadzić sądownie lub notarialnie. W pierwszym przypadku uzyskujesz prawomocny wyrok wraz ze wskazaniem terminu spłaty współmałżonka. Problemem może być jednak to, że nie wiesz, czy otrzymasz kredyt na tę spłatę. Lepszym wyborem jest załatwienie tego notarialnie. Kiedy masz już wyrok rozwodowy, umów się na notarialny podział majątku wspólnego. Wtedy możesz złożyć wniosek o zobowiązanie, mając projekt aktu notarialnego podziału majątku, a podpiszesz go, kiedy będziesz już mieć oczekiwaną decyzję banku. 

Podział majątku po rozwodzie a rozdzielność majątkowa

Rozdzielność majątkowa a kredyt i podział majątku. Co wtedy? Jeśli macie wspólną nieruchomość, to najczęściej posiadacie określony w niej udział, przeważnie po 50%. Tutaj nie ma czegoś takiego jak podział majątku wspólnego małżonków. Rozwód oznacza, że każdy zatrzymuje posiadany udział. W takim przypadku w grę wchodzi zniesienie współwłasności nieruchomości, jeśli po rozwodzie ma ona przynależeć tylko do jednego z byłych małżonków. 

Tutaj w grę wchodzą zupełnie inne opcje niż przy podziale majątku. Pierwszą jest odkupienie udziałów, czyli zapłata za nie i zawarcie aktu notarialnego przenoszącego prawo własności. Drugie rozwiązanie to zniesienie współwłasności ze spłatą – to korzystniejsze w przypadku nieruchomości, których dotyczy umowa kredytowa. Możesz zapłacić niższy podatek od czynności cywilnoprawnych, gdyż będzie wyliczony od kwoty pomniejszonej o zadłużenie wynikające z kredytu. 

Rozwód z orzeczeniem o winie a kredyt hipoteczny

Orzeczenie przez sąd o winie jednej ze stron jest bez znaczenia, jeśli chodzi o kwestię dalszej spłaty kredytu hipotecznego. Nadal oboje musicie spłacać zobowiązanie. 

Rozwód a kredyt hipoteczny: FAQ

Co zrobić z kredytem hipotecznym po rozwodzie?

Przede wszystkim nie zaprzestawaj spłaty. Spróbuj się porozumieć z byłym współmałżonkiem co do dalszej przyszłości kredytu. W grę wchodzą różne rozwiązania, ale oboje ponosicie odpowiedzialność za spłatę. Jeśli bank wyrazi zgodę, jedno z was może przejąć zobowiązanie i spłacić drugą osobę. Innym rozwiązaniem jest sprzedaż nieruchomości, uregulowanie kredytu i podzielenie się uzyskanymi środkami. 

Jak podzielić kredyt hipoteczny po rozwodzie?

Banku nie interesuje, jak podzielicie się spłatą zobowiązania po rozwodzie. Jeśli ustalicie, że każdy bierze na siebie połowę raty, a jedno z was nie wywiąże się z tego, oboje poniesiecie konsekwencje. Dlatego lepiej, jeśli jedna strona przejmie spłatę kredytu albo dojdzie do sprzedaży nieruchomości i uregulowania całego zobowiązania. Ewentualnie możecie je przepisać na np. jednego z byłych małżonków i dodatkowego kredytobiorcę. 

Jak wygląda podział majątku przy kredycie hipotecznym?

Do podziału majątku dochodzi wyłącznie przy rozdzielności majątkowej. Można go przeprowadzić sądownie lub notarialnie. Jeśli sprawę rozpatruje sąd, nie decyduje, jak podzielicie się spłatą kredytu hipotecznego. Zajmuje się wyłącznie majątkiem. Podział kredytu hipotecznego po rozwodzie pozostaje do uzgodnienia między wami. 

Kto spłaca wspólny kredyt mieszkaniowy po rozstaniu?

Odpowiedzialni za spłatę kredytu są byli małżonkowie. Powinni zatem ustalić, co dalej i przede wszystkim nie dopuścić do sytuacji, w której zaprzestaną spłat rat. Warto zdecydować, czy sprzedają nieruchomość i regulują zobowiązanie, czy też jedna ze stron chce wziąć spłatę na siebie. 

Źródła:

1. https://ssgk.stat.gov.pl/Ludnosc.html
2. https://amron.pl/strona.php?tytul=raporty-amron-sarfin