Ubezpieczenie kredytu hipotecznego – czy jest obowiązkowe?

191 4 minuty czytania

Planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny? To zobowiązanie, które możesz spłacać nawet przez 35 lat. Twoja aktualna sytuacja finansowa wygląda dobrze? Przez tak długi okres wiele może się zmienić, dlatego banki wymagają zabezpieczenia. Jest nim choćby ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Czy skorzystanie z takiej polisy jest warunkiem przyznania kredytu?

O czym przeczytasz w tym artykule?

Ubezpieczenie kredytu – co oznacza?

Bank może ci zaproponować skorzystanie z różnych polis, które zabezpieczają interesy twoje i tej instytucji. Dzięki temu ograniczasz ryzyko utraty nieruchomości, która stanowiła zabezpieczenie spłaty, np. na skutek poważnego zachorowania czy utraty pracy.

Czy ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest obowiązkowe? Odpowiedź znajdziesz w art. 9 ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Okazuje się, że bank może tego wymagać, ale nie musi – zatem przepisy nie narzucają obowiązku ubezpieczenia. Jeśli instytucja stawia takie oczekiwania, powiadomi cię, że nie musisz skorzystać z zaproponowanej przez nią polisy. To jej obowiązek. Możesz wybrać dowolną ofertę, o ile będzie obejmować minimalną ochronę, której wymaga od ciebie kredytobiorca. Ale to nie wszystko.

Ze wspomnianej ustawy wynika również, że bank może oczekiwać cesji, tzn. przeniesienia na niego praw do odszkodowania. Oznacza to, że jeśli będzie ci przysługiwać takie odszkodowanie od ubezpieczyciela np. po pożarze w mieszkaniu, to automatycznie trafią one do kredytodawcy, a nie do ciebie.

Czy możesz odmówić zawarcia ubezpieczenia kredytu hipotecznego?

Chcesz zrezygnować z zakupu ubezpieczenia spłaty kredytu hipotecznego? W takim wypadku:

bank nie zawrze z tobą umowy kredytu, czyli po prostu nie otrzymasz środków,

lub

bank zgodzi się na przyznanie ci zobowiązania, ale jego warunki będą mniej korzystne – wzrosną koszty.

Dlatego też zastanów się, czy rezygnacja z ubezpieczenia to dobry wybór. Weź pod uwagę, jak długo będziesz spłacać zobowiązanie. Z raportu AMRON-SARFiN z III kwartału 2024 roku wynika, że aż 60,49% zaciąganych w tym czasie kredytów hipotecznych przyznawano na okres od 25 do 35 lat (2). Przez taki czas wielokrotnie możesz stracić pracę, zachorować czy utracić nieruchomość wskutek pożaru. Na zakładaj, że to problemy, które ciebie nie dotyczą. Poprzez zawarcie umowy ubezpieczenia zabezpieczasz się na wypadek ich wystąpienia.

Sprawdź również: Kredyt hipoteczny do jakiego wieku?

Porady finansowe znajdziesz też na naszym YouTube!

Jakie są rodzaje ubezpieczenia kredytu hipotecznego?

Zanim zaczniesz przechodzić przez kredyt hipoteczny krok po kroku, dowiedz się, zawarcia jakich polis wymaga bank. Dzięki temu nie podejmiesz pochopnej decyzji. Pamiętaj, że nie musisz korzystać z oferty danej instytucji – możesz kupić ubezpieczenie w dowolnej firmie, o ile jego zakres jest wystarczający.

Oto, jakie produkty możesz wybrać:

Ubezpieczenie nieruchomości – zazwyczaj banki wymagają podstawowej polisy, która obejmuje mury i ochronę przed ryzykiem pożaru i innymi zdarzeniami losowymi. Weź pod uwagę rozszerzenie polisy o elementy stałe np. parkiet, płytki ceramiczne i tynki, czy ruchomości domowe, np. sprzęt RTV i AGD.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – twoja zdolność kredytowa jest wystarczająca, ale nie masz wkładu własnego, który powinien wynosić 20%? W takim przypadku niektóre banki akceptują niższy wkład, w wysokości 10%, ale musisz wykupić to ubezpieczenie.
Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego – to polisa na wypadek śmierci kredytobiorcy. Jeśli do tego dojdzie, to środki z ubezpieczenia trafiają do banku. W przypadku gdy kwota będzie wyższa, reszta trafi do uposażonych. Ubezpieczenie na życie przy kredycie może mieć również szerszy zakres, np. PKO Bank Polski oferuje ochronę, która obejmuje również niezdolność do pracy lub samodzielnej egzystencji na skutek nieszczęśliwego wypadku.
Ubezpieczenie pomostowe – jest zabezpieczeniem kredytu do momentu uzyskania prawomocnego wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Dla banku to zabezpieczenie na czas, kiedy odpowiedni zapis nie znajduje się jeszcze w KW. Zazwyczaj czas oczekiwania wynosi od kilku dni do kilku tygodni, ale są takie sądy, w których zajmuje to nawet kilka miesięcy.
Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) – jeśli w okresie ubezpieczenia kredytobiorcy przydarzy się wypadek, którego efektem będzie trwały uszczerbek na zdrowiu, to otrzyma on odszkodowanie.
Ubezpieczenie od utraty pracy – zakres ochrony obejmuje tutaj utratę zatrudnienia w określonych przypadkach. Dzięki temu towarzystwo będzie spłacać za ciebie zobowiązanie przez określony w ogólnych warunkach ubezpieczenia maksymalny okres.

Te wszystkie polisy zabezpieczają cię przed wieloma ryzykami i zapewniają szeroką ochronę. Dzięki nim możesz spać spokojnie – utrata praca czy poważne zachorowanie nie zakończą się dla ciebie utratą nieruchomości, która jest zabezpieczeniem spłaty.

Ile kosztuje ubezpieczenie?

Wysokość składki na polisę zależy od takich czynników jak:

rodzaj ubezpieczenia;
suma ubezpieczenia, czyli maksymalna kwota odszkodowania, jaka może być wypłacona z polisy;
wartość nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu hipotecznego;
lokalizacja budynku, jego wiek, materiały, z których jest wykonany;
wiek, stan cywilny i stan zdrowia osoby ubezpieczonego – w przypadku polisy na życie;
rozszerzenia polisy, np. do ubezpieczenia wybierzesz dodatkowo NNW albo OC w życiu prywatnym;
formy płatności – jeśli za daną ochronę zapłacisz np. za rok z góry, składka wyniesie mniej niż w przypadku rozłożenia spłaty na raty.

Na co zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Przede wszystkim nie zakładaj z góry, że polisa do kredytu, którą oferuje bank, jest tą najlepszą ofertą. Porównaj różne propozycje, a szczególnie zwróć uwagę na:

sumę ubezpieczenia, czyli maksymalną kwotę odszkodowania, która może być wypłacona z polisy;
zakres ochrony – w jakich przypadkach możesz otrzymać odszkodowanie;
czy obowiązuje okres karencji – po jakim okresie od zawarcia umowy ubezpieczenia towarzystwo ponosi odpowiedzialność;
wyłączenia odpowiedzialności – w jakich przypadkach ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania.

Warto porównać przynajmniej kilka ofert. Szukając zobowiązania, wykorzystaj nasz kalkulator kredytu hipotecznego. Uwzględnia on wszystkie koszty – nie tylko ubezpieczenie.

FAQ

Na czym polega ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Dzięki polisie bank zabezpiecza się przed ryzykiem braku spłaty zobowiązania w przypadku śmierci kredytobiorcy, utraty pracy czy poważnego zachorowania. Zakres ochrony zależy jednak od tego, na jakie ubezpieczenie zdecyduje się kredytobiorca. Być może skorzystanie z niego będzie konieczne ze względu na warunki kredytu.

Czy od ubezpieczenia kredytu płaci się odsetki?

Banki naliczają również odsetki od składek ubezpieczeniowych – to kontrowersyjna kwestia, którą analizowały już sądy. Sąd Rejonowy we Wrocławiu skierował sprawę do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), który ma odpowiedzieć na pytanie, czy instytucje mogą naliczyć odsetki od pozaodsetkowych kosztów kredytu.

Czy warto brać ubezpieczenie kredytu?

Zdecydowanie tak. Wprawdzie musisz wtedy ponieść koszt ubezpieczenia, ale dzięki temu możesz uzyskać zobowiązanie na lepszych warunkach, a dodatkowo zabezpieczyć się od różnych ryzyk. Ubezpieczenie mieszkania czy polisa na życie od kredytu hipotecznego mogą cię uchronić od utraty nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie spłaty.

Czy banki zwracają ubezpieczenie kredytu?

Jeśli spłacisz kredyt lub pożyczkę przed terminem, bank powinien ci oddać część zapłaconej składki – za niewykorzystany okres ochrony. W przypadku ubezpieczenia pomostowego należy ci się zwrot całej poniesionej kwoty w terminie 60 dni od wpisania hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości.