Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w 2025: kompendium wiedzy

Chciałbyś mieć własne mieszkanie lub dom, ale nie masz wystarczających środków? W realizacji planów pomoże ci kredyt hipoteczny. Żeby go otrzymać, musisz mieć wkład własny – co najmniej 10-20% wartości finansowanej nieruchomości. Czy to oznacza, że jeśli nie posiadasz wkładu własnego, bank nie przyzna ci tych środków? Jest to dalej możliwe, a wystarczy, że skorzystasz z Rodzinnego kredytu mieszkaniowego. Dowiedz się, na czym polega ten program i jakie warunki musisz spełnić. Przeczytaj i przekonaj się jak uzyskać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w 2025.

Dlaczego banki wymagają wkładu własnego do kredytu hipotecznego?

Przed 2014 rokiem klienci banków mogli zaciągnąć kredyt na kwotę 100% wartości nieruchomości, a nawet wyższą. Jednak doszło do zmian, które są efektem Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF). Aktualnie banki wymagają 10-20% wkładu własnego. Jeśli masz tylko 10%, będą oczekiwać od ciebie ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia spłaty, którym przeważnie jest ubezpieczenie. 

Z punktu widzenia banków wymaganie wkładu własnego jest ważne dla zmniejszenia ponoszonego ryzyka. Nie muszą finansować całej twojej inwestycji. Skoro udało ci się odłożyć na wkład własny, to jesteś bardziej wiarygodny jako potencjalny kredytobiorca. W dodatku zabezpieczenie spłaty jest warte więcej, niż wynosi przyznany kredyt. 

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w 2025 – czy to możliwe?

Problem tkwi w tym, że zebranie takich oszczędności nie jest łatwe. Z danych Biura Informacji Kredytowej (BIK) wynika, że średnia wartość wnioskowanego kredytu mieszkaniowego w listopadzie 2024 r. wyniosła 436,2 tys. zł. Zakładając, że to kwota na pokrycie 80% wartości nieruchomości, musisz mieć przeszło 100 tys. zł wkładu własnego. Do tego dochodzą opłaty notarialne, prowizja agenta nieruchomości, ewentualny remont (1). Przez ten wymóg wiele rodzin pozostałoby bez szans na własne mieszkanie. 

Z drugiej strony z danych HREIT wynika, że Polacy mają obecnie rekordową zdolność kredytową. Trzyosobowa rodzina, zarabiająca dwie średnie krajowe, może otrzymać 760 tys. zł kredytu (2). Tylko co, jeśli nie posiada wkładu własnego?

Jeśli zastanawiasz się jak zaciągnąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w 2025 roku, mamy dla ciebie rozwiązanie tego problemu. Skorzystaj z Rodzinnego kredytu mieszkaniowego! Czy to na pewno propozycja dla ciebie?

Rodzinny kredyt mieszkaniowy – na czym to polega?

Jeśli masz zdolność kredytową, ale nie posiadasz wkładu własnego, nie tracisz możliwości uzyskania od banku środków na zakup mieszkania czy domu. Od 27 maja 2022 roku taką opcję daje program Mieszkanie bez wkładu własnego, czyli Rodzinny kredyt mieszkaniowy. Dzięki niemu możesz uzyskać finansowanie 100% wartości nieruchomości, ale musisz spełnić określone warunki. Brakujący wkład własny jest gwarantowany przez Bank Gospodarstwa Krajowego. BGK poręcza za ciebie, tzn. jeśli nie będziesz spłacać kredytu, odda bankowi kwotę równą brakującemu wkładowi własnemu. To zdecydowanie zbliża cię do realizacji inwestycji marzeń. 

Program Rodzinnych kredytów mieszkaniowych – czy musisz mieć zdolność kredytową? 

Tak, to konieczność. Nie jest to propozycja dla osób w trudnej sytuacji finansowej – musisz mieć dochody, które umożliwiają ci spłatę rat. Pod względem formalności wnioskowanie przebiega tak samo, jak w przypadku kredytów hipotecznych z wkładem własnym. Różnica polega na tym, że musisz przedstawić oświadczenia potwierdzające, że możesz przystąpić do programu. 

Masz wątpliwości, czy stać cię na spłatę rat i jak sprawdzić zdolność kredytową? Porozmawiaj z ekspertem finansowym. Nie czekaj – zrób to, zanim złożysz wniosek do banku. Ewentualnie skorzystaj z kalkulatorów zdolności online, ale pamiętaj, że wyliczony przez nie wynik jest orientacyjny. W banku może na ciebie czekać miła niespodzianka – opcja zaciągnięcia nawet wyższego kredytu niż potrzebujesz. Jednak w grę wchodzi również ryzyko odmowy przyznania kredytu. Warto także skorzystać ze wsparcia doradców kredytowych – w Otodom Finanse doradzą Ci za darmo!

Mamy dla ciebie dobrą wiadomość – możesz skorzystać ze spłaty rodzinnej! Jeśli w trakcie spłacania kredytu Twoje gospodarstwo domowe powiększy się o drugie lub kolejne dziecko, zostanie spłacona cześć kapitału zobowiązania, czyli ta, od której naliczane są odsetki. Dzięki temu kredyt może Cię kosztować dużo mniej. O szczegółach dowiesz się  z dalszej części artykułu.

W ostatnich latach rząd proponował różne programy wsparcia dla kredytobiorców. W 2023 roku był nim Bezpieczny kredyt 2 proc., który polegał na dopłatach do rat przez pierwszych 10 lat spłaty. Aktualnie rządzący zapowiadali nowy program – Kredyt na start z oprocentowaniem wynoszącym nawet 0%, ale trudno powiedzieć, czy w ogóle dojdzie do jego wprowadzenia.

Rodzinny kredyt mieszkaniowy – jakie musisz spełnić wymagania?

Sprawdź oczekiwania banku, złóż wniosek i ciesz się kredytem bez wkładu własnego. Zazwyczaj nie są one wygórowane, a nawet mogą cię pozytywnie zaskoczyć! 

Co może być celem kredytowania?

Pomoc w ramach programu Rodzinnego kredytu mieszkaniowego zbliża cię do spełnienia marzenia o własnej nieruchomości. Uzyskane środki możesz przeznaczyć na zakup domu lub mieszkania, a także jego wykończenie. A co z ewentualną budową od podstaw? To również wchodzi w grę, łącznie z zakupem działki pod realizację upragnionego domu z ogródkiem!

Nie musi to być kredyt na pierwsze mieszkanie – liczy się to, co posiadasz obecnie. Masz za sobą sprzedaż nieruchomości kilka lat temu? To żadna przeszkoda! 

Nie możesz mieć już mieszkania, ale… nie zawsze!

Jako kredytobiorca nie możesz mieć żadnego innego mieszkania, a ten sam wymóg dotyczy członków twojego gospodarstwa domowego. Ten zakaz nie obowiązuje jednak, jeśli masz dwoje albo więcej dzieci.

W takim przypadku możecie posiadać jedno inne mieszkanie o powierzchni:

• do 50 mkw. – przy dwójce dzieci,
• do 75 mkw.  – przy trójce pociech,
• do 90 mkw. – przy czwórce dzieci.
• bez limitu metrażu – jeśli pociech jest pięcioro lub więcej. 

Nie zakwalifikujesz się do programu, jeśli w okresie 5 lat przed złożeniem wniosku zdarzyło ci się dokonać darowizny mieszkania lub domu jednorodzinnego członkowi rodziny. 

Mamy dla ciebie jednak inną pozytywną informację – ten rządowy program nie nakłada limitu metrażu. Możesz kupić tak duże mieszkanie, o jakim marzysz!

Wybierz lokal, który mieści się w limicie cenowym

Kolejnym ważnym kryterium są limity cen mieszkania kupowanego na rynku pierwotnym i wtórnym. Zmieniają się one co kwartał, a aktualne dane znajdziesz zawsze na stronie BGK.

Określone są dla poszczególnych lokalizacji ceny według:

• Limitu uwzględniającego współczynnik 1,3 – obowiązuje w przypadku zakupu mieszkania, które było już czyjąś własnością (nie od dewelopera) lub spółdzielczego prawa do lokalu (właścicielem lokalu jest spółdzielnia, ale możesz z niego korzystać na określonych przez nią zasadach). 
• Limitu uwzględniającego współczynnik 1,4 – w przypadku zakupu mieszkania, którego jesteś pierwszym nabywcą, czyli od dewelopera. 

Zerknij na przykład Lublina. Tam limit uwzględniający współczynnik 1,3 wynosi 9 235,07, a przy 1,4 – 9 945,46. Tyle może wynosić maksymalna cena za mkw., jeśli chcesz skorzystać z Rodzinnego kredytu mieszkaniowego. To dane aktualne w IV kwartale 2024 roku (3). 

Rodzinny kredyt mieszkaniowy nie tylko dla małżeństw

To program dla ciebie, nawet jeśli nie jesteś w związku małżeńskim. Nie masz męża lub żony, ani też partnera lub partnerki? Złóż wniosek jako singiel! Jesteś w nieformalnym związku i macie wspólne dziecko? Rodzinny kredyt mieszkaniowy jest też dla ciebie. Co istotne, nie obowiązuje tu żadne kryterium wieku!

Rodzinny kredyt mieszkaniowy – gdzie złożyć wniosek

Chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Nie każdy bank da ci taką możliwość. Na stronie BGK znajdziesz listę instytucji, które przyjmą twój wniosek i go obsłużą. Ta lista jest regularnie aktualizowana!

Obecnie możesz uzyskać Rodzinny kredyt mieszkaniowy w:

• Alior Banku S.A.
• Banku Ochrony Środowiska S.A.
• Banku Pekao S.A.
• PKO Banku Polskim S.A.
• Santander Bank Polska S.A. 

Uwaga: od 2 września 2024 roku takich kredytów nie udziela Bank Spółdzielczy w Brodnicy, a od 1 marca 2024 roku nie przyznaje ich Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. Wcześniej te instytucje miały taką ofertę.

Rodzinny kredyt mieszkaniowy – jakie ma parametry?

Zerknij na najważniejsze parametry tego zobowiązania:

• jest udzielane w złotych – nie wchodzi w grę kredyt w walutach zagranicznych,
• okres spłaty musi wynosić co najmniej 15 lat,
• możesz mieć wkład własny i wtedy gwarancja BGK obejmuje różnicę między wkładem wymaganym a kwotą, którą posiadasz,
• twój wkład własny nie może wynosić więcej niż 200 tys. zł,
• wkład własny nie może przekroczyć 20% wartości inwestycji przy oprocentowaniu zmienną stopą procentową a 30% przy stałej stopie,
• jeśli potrzebujesz kredytu na budowę domu, a twoim wkładem własnym jest działka, powyższe limity nie obowiązują.

Ile wynosi spłata rodzinna i na czym polega?

 Ze wspomnianej spłaty rodzinnej możesz skorzystać, jeśli twoje gospodarstwo powiększy się w okresie spłaty rat o:

• drugie dziecko – wtedy ta spłata wynosi 20 tys. zł;
• trzecie lub kolejne dziecko – 60 tys. zł.

W dniu spłaty nie możesz mieć innego mieszkania niż to zakupione w ramach Rodzinnego kredytu mieszkaniowego. 

Sprawdź przykład! Wraz z małżonkiem udało ci się zaciągnąć Rodzinny kredyt hipoteczny. Trzy lata później spełniacie swoje marzenie – na świecie pojawia się wasze drugie dziecko. Złóż wtedy zlecenie do banku, w którym masz kredyt, a BGK wypłaci 20 tys. zł na spłatę kapitału kredytowego.

To nie koniec dobrych informacji. Postanowiliście powiększyć rodzinę i 2 lata później doczekujecie się kolejnego dziecka. Za pojawienie się trzeciej pociechy otrzymacie aż 60 tys. zł! Czy łącznie wasz kapitał kredytowy, od którego bank wylicza odsetki, obniży się o 80 tys. zł. Dzięki temu kredyt może was kosztować o wiele mniej, szybciej go spłacicie i co miesiąc będziecie mieć dodatkowe środki na przyjemności. 

Rodzinny kredyt mieszkaniowy – jak wybrać ofertę?

Jeśli chcesz skorzystać z tego programu, musisz zdecydować się na jedną z propozycji kilku wspomnianych banków. Staraj się wybierać kredyt hipoteczny krok po kroku, czyli bez pośpiechu –  na spokojnie porównaj wszystkie dostępne oferty. Szczególnie powinien cię interesować wskaźnik RRSO, czyli Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania. Zwróć uwagę, że pojawia się on przy każdej ofercie kredytu – bank musi go publikować, a to naprawdę ważna informacja. Dlaczego? Otóż RRSO pokazuje, ile w procentach wynosi koszt spłaty kredytu rocznie w stosunku do całej jego kwoty.  Dzięki temu łatwo możesz ocenić, który kredyt jest tańszy, ale uwaga! Porównuj na tej podstawie wyłączne zobowiązania na taką samą kwotę i z identycznym okresem spłaty. Im RRSO wynosi mniej, tym lepiej.

Masz konto albo korzystasz z usług jednego z banków, który oferuje Rodzinny kredyt mieszkaniowy? Możliwe, że ma on dla ciebie najlepszą ofertę, ale nie przesądzaj tego. Jeśli chcesz wybrać optymalnie, pomoże ci w tym nasz kalkulator kredytu hipotecznego. W jednym miejscu i bez wychodzenia z domu porównasz oferty 11 banków i porozmawiasz z naszym ekspertem.

Rodzinny kredyt mieszkaniowy – czy warto?

Dzięki temu programowi przybliżysz się do realizacji marzenia. Nie musisz czekać latami na odłożenie wkładu własnego. Co więcej, to propozycja nie tylko dla małżeństw. Mieszkanie bez wkładu własnego dla singli? Jak najbardziej. W nieformalnym związku? To również możliwe.

Pamiętaj jednak, że warto mieć jak najwyższy wkład własny. Im mniej pożyczysz, tym mniej cię to będzie ostatecznie kosztować. Dlatego też spróbuj odłożyć jak najwięcej środków. Dzięki temu bank może ci zaproponować lepsze warunki, będziesz płacić niższą ratę, zapewnisz najbliższym wymarzone wakacje albo po prostu odłożysz więcej środków na czarną godzinę. 

Jeśli nie chcesz czekać, nic nie stoi na przeszkodzie. Zaciągnij kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w 2025 i zamieszkaj we własnym domu lub mieszkaniu. 

FAQ: Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w 2025

Czy będzie kredyt dla młodych 2025?

Nie wiadomo, kiedy pojawi się program typu mieszkanie na start i czy w ogóle do tego dojdzie w najbliższym czasie. 

Czy można wziąć kredyt bez wkładu własnego w 2025?

Program Rodzinnych kredytów mieszkaniowych ma działać do 31 grudnia 2030 r. W 2025 roku nadal możesz dzięki niemu uzyskać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. 

Czy w 2025 będzie kredyt 0 procent?

Rząd zapowiadał, że wprowadzi program naStart, w którym zaciągniesz kredyt z oprocentowaniem nawet 0 proc. Trudno powiedzieć, czy do tego dojdzie. Przedstawiciele rządu już nawet zapowiadali realny start programu na początek 2025 roku. Ministerstwo Rozwoju i Technologii szuka jednak innych rozwiązań. Część polityków bardziej skłania się ku budowie tanich mieszkań na wynajem.