Mieszkanie jako wkład własny do kredytu hipotecznego – czy to możliwe?

Czy wkład własny w kredycie hipotecznym to zawsze muszą być pieniądze? Niekoniecznie! Może nim być również mieszkanie, działka czy inna nieruchomość. To szczególnie przydatne, jeśli nie masz wystarczających oszczędności, ale posiadasz inną cenną własność. Kiedy mieszkanie może stanowić wkład własny do kredytu hipotecznego? Co w sytuacji, gdy nieruchomość jest przedmiotem współwłasności? W dalszej części artykułu znajdziesz proste wyjaśnienia i odpowiedzi na najważniejsze pytania.
O czym przeczytasz w tym artykule?
Co może stanowić wkład własny przy kredycie hipotecznym?
Banki zazwyczaj nie udzielają kredytu na całą wartość nieruchomości. Takie sytuacje zdarzają się bardzo rzadko, np. w ofertach programów rządowych czy przy zaoferowaniu dodatkowego zabezpieczenia. W praktyce wymagany wkład własny przy kredycie hipotecznym wynosi przynajmniej 20% kupowanej lub budowanej nieruchomości (według stanu na 2024 r.).
Jeśli planujesz zakup działki, mieszkania lub domu i zamierzasz starać się o kredyt hipoteczny, jako wkład własny możesz wnieść:
- gotówkę,
- inną nieruchomość, np. działkę jako wkład własny – będącą własnością kredytobiorcy i nieobciążoną inną hipoteką,
- środki finansowe uzyskane w ramach pożyczki z zakładu pracy,
- oszczędności pochodzące z Indywidualnego Konta Emerytalnego lub Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego,
- premię gwarancyjną wyliczoną na podstawie książeczki mieszkaniowej PKO z czasów PRL,
- zadatki i wydatki poniesione w związku z zakupem nieruchomości, np. zapłata za początkowe prace budowlane.
Mieszkanie jako wkład własny – czy to możliwe?
Mieszkanie może być uznane za wkład własny. Aby bank zaakceptował je jako zabezpieczenie, musi zostać wycenione przez rzeczoznawcę, a sama nieruchomość nie może być obciążona hipoteką.
Pamiętaj, że oprócz wartości nieruchomości, bank sprawdzi również Twoją zdolność kredytową. Istotne będzie też to, czy kwota kredytu mieści się w dopuszczalnym wskaźniku LTV (Loan to Value). Jeśli LTV to np. 80%, a cena mieszkania wynosi 500 tys. zł, bank udzieli maksymalnie 400 tys. zł kredytu. Resztę kwoty musisz pokryć z własnych środków lub z wkładu w postaci mieszkania.
Zobacz, jak sprawdzić zdolność kredytową!
A co, jeśli mieszkanie do wkładu własnego masz na współwłasność?
Najłatwiej uzyskać kredyt, gdy nieruchomość należy w całości do Ciebie. W przypadku współwłasności też jest to możliwe, ale wymaga zgody wszystkich współwłaścicieli na wykorzystanie ich udziałów w nieruchomości i ustanowienie na niej hipoteki.
To może rodzić trudności, jeśli macie różne pomysły na wykorzystanie mieszkania. Mimo to, jeśli uda się uzyskać zgodę wszystkich osób, takie mieszkanie może być wkładem własnym.
Jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny, pamietaj, że banki szczegółowo analizują sytuację prawną nieruchomości będącej przedmiotem współwłasności. Wówczas mogą żądać dodatkowych dokumentów, takich jak akt notarialny potwierdzający podział współwłasności lub zgodę współwłaścicieli na wykorzystanie jej w celu uzyskania kredytu.
Minimalny wkład własny do kredytu hipotecznego – czy mieszkanie wystarczy?
Zgodnie z zaleceniami Komisji Nadzoru Finansowego, banki mogą uznać nieruchomość jako wkład własny, jeśli jej wartość wystarczy na pokrycie wymaganej kwoty.
Minimalny wkład własny to część wartości nieruchomości, którą musisz wnieść z własnych środków lub majątku. Zazwyczaj wynosi on 20% ( Standardowy minimalny wkład własny). Jednak w niektórych przypadkach możesz go obniżyć do 10%, kupując dodatkowe ubezpieczenie niskiego wkładu.
W ramach programów takich, jak Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy czy oferty promujące kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, wysokość wkładu może być obniżona lub zniesiona. Zakup mieszkania w takich przypadkach jest wspierany przez państwo lub daną instytucję. Pozwala to na uzyskanie finansowania bez konieczności posiadania oszczędności.
Chcesz wiedzieć, jaką kwotę kredytu możesz dostać przy swoich aktualnych dochodach i wydatkach? Sprawdź nasz kalkulator kredytu hipotecznego.
Jak udokumentować mieszkanie jako wkład własny do kredytu?
Ubiegając się o kredyt, musisz pokazać bankowi, skąd pochodzą Twoje środki czy majątek. Przy gotówce wystarczą wyciągi z konta lub zaświadczenie potwierdzające posiadanie odpowiedniej kwoty, natomiast w przypadku mieszkania należy dołączyć:
- akt notarialny potwierdzający to prawo,
- wycenę nieruchomości sporządzoną przez rzeczoznawcę majątkowego,
- zaświadczenie o braku obciążeń hipotecznych.
Chcesz lepiej zrozumieć, jak wygląda wnioskowanie o kredyt w banku? Sprawdź, jak uzyskać kredyt hipoteczny krok po kroku.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Masz więcej pytań? Może warto skorzystać z bezpłatnego wsparcia Doradcy Finansowego?
Czy można dać mieszkanie jako wkład własny?
Tak, mieszkanie może być wkładem własnym, jeśli spełnia określone warunki. Musi zostać wycenione przez uprawnionego rzeczoznawcę majątkowego i nie może być obciążone hipoteką czy innymi ograniczeniami prawnymi.
Czy zadatek na mieszkanie jest wkładem własnym?
Tak. Zadatek na mieszkanie może być uznany za część wkładu własnego, jeśli zostanie potwierdzony dokumentami, takimi jak umowa przedwstępna czy potwierdzenie wpłaty zadatku. Jeśli zadatek nie stanowi pełnej kwoty wkładu, musisz uzupełnić brakującą różnicę z innych środków.
Co może stanowić wkład własny?
Na poczet niego zaliczyć można gotówkę, nieruchomość, pożyczki z zakładu pracy, oszczędności pochodzące z Indywidualnego Konta Emerytalnego lub Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego, premię gwarancyjną z książeczki mieszkaniowej oraz zadatki i wydatki związane z zakupem nieruchomości.
