Kredyt hipoteczny a umowa na czas określony w 2025 roku – niezbędne informacje

Dążysz do spełnienia marzenia o własnym domu lub mieszkaniu? Jeśli nie dysponujesz wystarczającymi środkami, weź pod uwagę zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Bank wyliczy, jaką kwotę może ci przyznać i, jeśli spełnisz wszystkie warunki, pomoże sfinansować zakup nieruchomości. Zastanawiasz się, czy zaakceptuje twoje źródło dochodów? Co, jeśli masz umowę o pracę na czas określony? Nic nie stoi na przeszkodzie, aby bank udzielił ci finansowania. Sprawdź, czego możesz oczekiwać. Podpowiadamy co trzeba wiedzieć w temacie: kredyt hipoteczny a umowa na czas określony

Czy bank przyzna kredyt hipoteczny osobie zatrudnionej na terminową umowę o pracę?

Zatrudnienie w takiej formie nie wyklucza otrzymania kredytu hipotecznego. Musisz jednak spełnić wymagania banku co do czasu zatrudnienia i okresu obowiązywania umowy. Ta instytucja sprawdzi także, czy masz zdolność kredytową, a także jaka jest twoja historia w BIK-u. 

Idealnie jeśli masz umowę bezterminową. Wtedy bank spojrzy na twój wniosek bardziej przychylnie i może postawić mniejsze wymagania. Jednak umowa o pracę na czas określony niczego nie wyklucza! Instytucje uwzględniają to, jak wygląda polski rynek – większość zatrudnionych zaczyna od umowy terminowej. Dopiero z czasem pracodawcy proponują zawarcie jej na stałe. Główny Urząd Statystyczny podaje, że w II kwartale 2024 roku aż 85% zatrudnionych miało umowę bezterminową. Jeśli należysz do kilkunastu procent osób, które mają kontrakt na czas określony, również masz szansę na hipotekę. 

A umowa zlecenie i kredyt hipoteczny – czy to możliwe? Jak najbardziej, ale bank postawi ci wtedy wyższe wymagania niż w przypadku umowy o pracę, choćby pod względem okresu zatrudnienia. Wątpliwości? Porozmawiaj z ekspertami finansowymi, a dowiesz się, w którym banku masz szansę na przyznanie środków.

Umowa o pracę na czas określony – na co bank zwraca uwagę?

Jeśli masz terminową umowę o pracę, to pierwszy krok w stronę uzyskania kredytu hipotecznego masz już za sobą. Ale to nie wszystko. Bank przyjrzy się szczegółom kontraktu, a głównie zainteresuje go:

• jak długo trwa twoja umowa w momencie, kiedy składasz wniosek o kredyt,
• ile jeszcze umowa będzie ważna od dnia złożenia tego wniosku.

Instytucje nie mają narzucone, ile powinien wynosić minimalny okres zatrudnienia do kredytu hipotecznego. Same ustalają wymagania i dlatego każdy bank może stawiać je inaczej. Najczęściej oczekują, żeby mieć umowę ważną od co najmniej 3 miesięcy. To tak naprawdę niewiele, ale możliwe, że wystarczy nawet krótszy okres. Niektóre instytucje mogą go też zaakceptować, jeśli udokumentujesz ciągłość kilku umów, tzn. wezmą pod uwagę dochody uzyskiwane u poprzedniego pracodawcy. 

Jeśli chodzi natomiast o to, jak długo ma obowiązywać umowa od momentu złożenia wniosku – okres ten wynosi minimum 3 miesiące. Częściej jednak będzie to 6 miesięcy, a niektóre banki mogą wymagać nawet roku lub jeszcze dłuższego okresu umowy. Dlatego weź to pod uwagę, zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny. Jeśli twoja umowa obowiązywać ma krótko, poniżej roku, nie masz jeszcze związanych rąk, ale wybór się ogranicza. Nie czekaj, aż będzie się zbliżać koniec kontraktu. Za ofertą zacznij się rozglądać, kiedy umowa obowiązuje od 3 miesięcy. To dobry moment na rozpoczęcie poszukiwań!

Kiedy będziesz składać dokumenty do kredytu hipotecznego, jednym z nich będzie potwierdzenie zatrudnienia od pracodawcy. Musi z niego wynikać, jak długo pracujesz w tej firmie i do kiedy obowiązuje twoja umowa. 

Umowa o pracę na czas określony – jakie inne wymagania musisz spełnić, aby otrzymać kredyt?

Udało ci się spełnić wymagania banku co do okresu trwania umowy i czasu jej dalszego obowiązywania? To oczywiście bardzo ważne, ale równie istotne są: 

• Wysokość zarobków – im są wyższe, tym lepiej. Aby otrzymać dużą kwotę, musisz mieć odpowiednie wynagrodzenie. Jak podaje Biuro Informacji Kredytowej, średnia wysokość kredytu hipotecznego, o który wnioskowano w grudniu 2024 roku, wynosiła 444,90 tys. zł. Wydaje się, że trzeba mieć bardzo wysokie zarobki, aby pokryć wkład własny takiego kredytu, pamiętaj jednak, że w przypadku hipoteki bank ma inne też solidne zabezpieczenie. Jak wyliczyło HREIT, pod koniec 2024 roku, trzyosobowa rodzina, która miała dochody na poziomie dwóch średnich krajowych, mogła otrzymać 760 tys. zł. To oczywiście nie oznacza, że zawsze uzyskasz taką kwotę. Porozmawiaj z ekspertem finansowym, który wyliczy, jaką masz zdolność kredytową. 
• Koszty utrzymania, czyli wydatki, które ponosisz na czynsz, energię elektryczną, gaz czy wodę.
• Ile wynoszą Twoje obecne zobowiązania – bank sprawdzi, czy spłacasz kredyty lub pożyczki i ile wynoszą raty. Jeśli twoja zdolność kredytowa jest już obciążona, możesz mieć problem z uzyskaniem kredytu hipotecznego. Bank oceni, czy stać cię na spłatę kolejnej raty. Zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, zastanów się, jakie masz zobowiązania. Być może posiadasz kartę kredytową, z której nie korzystasz? Zatem pozbądź się jej! Spłacasz niewielkie raty za sprzęt AGD kupiony w markecie? Spróbuj zwrócić bankowi cały kapitał, a odblokujesz nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych zdolności w ramach kredytu hipotecznego!

Bank przeprowadzi również analizę jakościową. Zwróci uwagę na: wiek, stan cywilny, liczbę osób na utrzymaniu, status mieszkaniowy, wykształcenie, wykonywany zawód, stanowisko i staż pracy. Sprawdzi cię także w Biurze Informacji Kredytowej, aby poznać twoją historię spłacanych zobowiązań. Czy przydarzały ci się opóźnienia? One negatywnie wpływają na twoją historię kredytową i zmniejszają prawdopodobieństwo otrzymania środków. 

Jeśli chodzi o dokumenty, to bank zazwyczaj wymaga wyciągu (sprawdź, co to jest wyciąg bankowy), aby przeanalizować wpłaty i wypłaty. Konieczne będzie też zaświadczenie o zarobkach i formie zatrudnienia. Skoro chcesz sfinansować zakup nieruchomości, to potrzebujesz również dokumentów, które jej dotyczą. 

Umowa o pracę na czas określony a kredyt gotówkowy

O ten produkt jest zazwyczaj łatwiej! Kredyt gotówkowy umożliwia uzyskanie środków, z których możesz finansować, co tylko chcesz, np. wycieczkę zagraniczną, remont, sprzęt czy meble. W tym przypadku w grę wchodzą znacznie mniejsze kwoty! BIK ustalił, że w listopadzie 2024 roku średnia wartość takiego kredytu wynosiła 24 423 zł, czyli około 20 razy mniej niż w przypadku wspomnianego kredytu mieszkaniowego. 

Jakie warunki kredytu gotówkowego postawi ci bank w przypadku zatrudnienia na podstawie umowy o pracę na czas określony? I tutaj oczekiwania zdecydowanie się różnią. Znajdziesz wiele ofert, gdzie wystarczy, że masz taką umowę od co najmniej 3 miesięcy. Jednak nie zdziw się, jeśli dany bank będzie wymagać dłuższego okresu jej obowiązywania.

Znaczenie ma także termin zakończenia umowy. Możliwe, że bank zaakceptuje wyłącznie taki okres spłaty, do kiedy obowiązuje twój kontrakt. To oznacza, że jeżeli masz umowę na kolejne półtora roku, uzyskasz kredyt tylko na 18 miesięcy, gdyż później twoja umowa wygasa. Data spłaty będzie przypadać na ostatni lub przedostatni miesiąc umowy. Jeśli zależy ci na dłuższym okresie spłaty kredytu, możesz dostarczyć do banku promesę zatrudnienia, czyli dokument, w którym pracodawca zobowiązuje się do przedłużenia umowy po jej wygaśnięciu. Ale uwaga! Nie każdy bank to zaakceptuje, więc dłuższy okres spłaty może nie być dla ciebie wszędzie dostępny. 

FAQ: Kredyt hipoteczny a umowa na czas określony w 2025 roku – niezbędne informacje

Czy można dostać kredyt hipoteczny na umowie na czas określony?

Tak, masz szansę wziąć kredyt hipoteczny w przypadku umowy na czas określony, ale musisz ją mieć od określonego czasu i musi też ona obowiązywać przez okres wymagany przez bank. 

Czy umowa na czas określony zmniejsza zdolność kredytową?

Tak, twoja zdolność kredytowa przy umowie na czas określony może być niższa niż przy bezterminowej. Jeśli chcesz ją zwiększyć, postaraj się u pracodawcy o zmianę warunków. Umowa na czas nieokreślony będzie pozytywnie odebrana przez bank.

Czy można dostać kredyt hipoteczny bez umowy na czas nieokreślony?

Umowa na czas określony nie przekreśla szans na kredyt hipoteczny. Możesz otrzymać go na podstawie umowy terminowej, ale również umów cywilnoprawnych, takich jak umowa o dzieło czy zlecenie. Natomiast to kontrakt na czas nieokreślony wiąże się z najlepszymi warunkami.

Czy do kredytu hipotecznego trzeba mieć umowę na stałe?

Nie, nie musisz mieć umowy na stałe, jednak posiadając kontakt na czas nieokreślony, masz większe szanse na uzyskanie kwoty kredytu zgodnej z twoimi oczekiwaniami.