Jaki kredyt hipoteczny na działkę budowlaną wybrać?

Posiadanie własnego domu to jedno z największych marzeń Polaków, co potwierdzają wyniki badania “Szczęśliwy Dom: Mieszkanie na osi czasu”. Taką odpowiedź wskazało aż 71% respondentów. Nie ma w tym nic dziwnego, gdyż w naszej kulturze dom jest symbolem stabilności i bezpieczeństwa. Zanim jednak wbijesz pierwszą łopatę na placu budowy, musisz znaleźć działkę, która spełnia twoje oczekiwania. Nie masz wystarczających środków? Zatem weź pod uwagę kredyt hipoteczny na działkę. Jak wybrać najlepiej, by zakup działki odbył się bez stresu?

Ile w Polsce kosztuje działka budowlana?

Ceny nie rozpieszczają inwestorów. Wysokie podwyżki powodują, że budowa staje się coraz większym wyzwaniem. Z danych Bankier.pl, udostępnionych przez Cenatorium, wynika, że w II kwartale 2024 roku najwięcej za grunty budowlane płacono w województwie małopolskim – 171 zł za mkw. Była to najwyższa stawka odnotowana w historii. Zobacz, jak to wyglądało w innych objętych badaniem województwach:

Województwo	Cena za mkw.
warmińsko-mazurskie	107 zł
lubuskie	111 zł
łódzkie	117 zł
dolnośląskie	127 zł
mazowieckie	147 zł
pomorskie	149 zł
wielkopolskie	150 zł
małopolskie	171 zł

Oczywiście działki można kupić drożej lub taniej niż wspomniane średnie kwoty. Warto też sprawdzić ceny w poszczególnych miastach:

Miasto	Średnia cena za mkw.
Lublin	372 zł
Łódź	419 zł
Olsztyn	431 zł
Wrocław	474 zł
Poznań	454 zł
Kraków	696 zł
Gdańsk	795 zł
Warszawa	864 zł

Jeśli chcesz oszczędzić, przemyśl budowę domu poza dużymi ośrodkami miejskimi. Oczywiście, to także kwestia priorytetów – być może wolisz zapłacić więcej, ale mieć doskonałą lokalizację gdzieś niedaleko centrum miasta. 

A jakiej właściwie potrzebujesz działki? To zależy od projektu domu, kształtu parceli i twoich oczekiwań. Możesz przyjąć, że na dom o powierzchni ok. 100 m2 wystarczy ok. 600 mkw. działki. Jeśli to jednak większy budynek (ok. 200 m2), to wtedy potrzebujesz większej parceli (ok. 1000 m2) Ostatecznie wszystko zależy od tego, jak chcesz zagospodarować powierzchnię. 

Na kupno działki potrzebujesz od 50 tys. do nawet 500 tys. zł. Brakującą kwotę możesz pokryć kredytem hipotecznym, ale żeby to było możliwe, bank musi ocenić, że cię na to stać. Zatem w pierwszym kroku dowiedz się, jak sprawdzić zdolność kredytową. Najlepiej porozmawiaj z naszym ekspertem, który wyliczy, czy w ogóle masz szanse na takie środki, a jeśli tak, to w jakim banku.

Kredyt hipoteczny na działkę – czy to możliwe?

Nic nie stoi na przeszkodzie, aby uzyskać kredyt hipoteczny na zakup parceli. Choć takie zobowiązanie kojarzy się głównie z zakupem mieszkania czy domu, to wiele banków dopuszcza możliwość zaciągnięcia hipoteki na kupno działki. Nie sfinansujesz takiej inwestycji kredytem hipotecznym w Citi Handlowym czy Velo Banku. W innych instytucjach mogą obowiązywać ograniczenia w przypadku niektórych typów gruntów, np. leśnych czy rolnych, ale raczej nie odmówią ci one z góry przyznania środków na zakup działki budowlanej. 

Zanim złożysz wniosek o kredyt, czy nawet zaczniesz kompletować dokumenty, upewnij się jednak, czy dana instytucja dopuszcza taki cel kredytowania. W polskich bankach możesz również uzyskać kredyt hipoteczny na garaż – najlepiej zrób to od razu, kiedy będziesz ubiegać się o środki na budowę wymarzonego domu. 

Oczywiście, możesz sfinansować taki zakup nie tylko kredytem hipotecznym. Alternatywę stanowi kredyt gotówkowy, niemniej ten produkt jest droższy. Poza tym, okres spłaty w poszczególnych bankach wynosi zazwyczaj do 10 lat, a maksymalna kwota zobowiązania – od 150 do 200 tys. zł. Plus jest taki, że w tym przypadku występuje mniej formalności – nie musisz również mieć wkładu własnego. Jeśli jednak zależy ci na najniższych kosztach finansowania, wybierz kredyt hipoteczny na zakup działki.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny na działkę?

Oczekiwania banków są na ogół takie same jak w przypadku kredytów hipotecznych na dom czy mieszkanie.

Aby uzyskać kredyt hipoteczny na zakup działki, musisz mieć:

• wystarczającą zdolność kredytową – bank oceni, czy stać cię na spłatę raty kredytu w określonej wysokości (zdolność kredytowa głównie zależy od wysokości twoich zarobków i zobowiązań);
• dobrą historię w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) – w tej bazie gromadzone są dane o tym, jak spłacasz zobowiązania, zarówno pozytywne, jak i negatywne (opóźnienia w spłacie rat mogą przekreślać twoje szanse na kredyt);
• wkład własny – banki wymagają zazwyczaj, aby wynosił od 10 do 20% wartości zabezpieczenia, ale im jest wyższy, tym lepiej, gdyż możesz uzyskać zobowiązanie na atrakcyjniejszych warunkach (jeśli masz mniej niż 20% wkładu, banki będą wymagać od ciebie dodatkowego zabezpieczenia spłaty, np. w postaci ubezpieczenia).

Uwaga: jeśli nie masz wkładu własnego, ale posiadasz zdolność kredytową, możesz zaciągnąć zobowiązanie w ramach Rodzinnego kredytu mieszkaniowego. Środki mogą być przeznaczone również na zakup działki. To program kierowany do tych, którzy nie są w stanie odłożyć wkładu własnego, ale stać ich na spłatę raty. Aby jednak z tego skorzystać, musisz jednym kredytem pokryć zakup działki i budowę domu.

Maksymalna powierzchnia działki budowlanej

Czy dla banku znaczenie ma wielkość działki? Okazuje się, że tak, a w dodatku pojawiają się pod tym względem pewne ograniczenia. Dlatego też, kiedy będziesz wybierać kredyt hipoteczny krok po kroku, zwróć uwagę, jaką parcelę możesz sfinansować. Wymagania zależą od powierzchni gruntu:

• do 1500 mkw. – kredyt na działkę budowlaną o takiej powierzchni możesz otrzymać w każdym banku, który oferuje takie zobowiązania;
• do 2999-3000 mkw. – w niektórych bankach to górna granica, która może być objęta finansowaniem (do wyboru masz kilka ofert, a przy takiej powierzchni banki stawiają zazwyczaj standardowe wymagania);
• do 5000 mkw. – wybór mocno ograniczony;
• do 9999 mkw. – finansowanie jest realne, ale szanse na kredyt na działkę budowlaną o takiej powierzchni masz w dosłownie kilku instytucjach.
• większe grunty – szanse na sfinansowanie takiego zakupu są niewielkie.

Im większa działka, tym wyższe wymagania może postawić bank, np. w formie dużego wkładu własnego. Niektóre instytucje oczekują nawet 40-50% wartości docelowej kwoty zakupu działki. W grę wchodzi też krótszy okres kredytowania niż przy kredycie, np. na mieszkanie. Bardzo prawdopodobne, że dla niektórych banków wartość działki okaże się zbyt mała do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny, gdyż mają ustaloną minimalną kwotę zobowiązania na np. 100 tys. zł.

Jakie dokumenty do kredytu na zakup działki budowlanej?

Przed tobą załatwienie wielu formalności. Jeśli chcesz uzyskać kredyt hipoteczny na taką inwestycję, musisz przygotować inne dokumenty niż choćby przy zakupie mieszkania. Najczęściej będą to:

• wypis i wyrys z rejestru gruntów – otrzymasz je w Starostwie Powiatowym lub w Urzędzie Miasta;
• MPZP (Miejscowy Plan Zagospodarowania Przestrzennego) lub WZ (warunki zabudowy);
• wycena nieruchomości przez rzeczoznawcę;
• decyzje podziałowe – o ile dotyczy;
• zaświadczenie, na jakich zasadach działka ma dostęp do drogi publicznej.

Jaki kredyt hipoteczny na działkę budowlaną?

Aby porównać oferty, sprawdź, ile wynosi rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu (RRSO). RRSO wyraża w procentach, ile wynosi koszt zobowiązania rocznie w stosunku do całej kwoty kredytu. Im mniej, tym lepiej, bo wtedy kredyt jest tańszy. Ale zaraz zaraz… to nie wszystko!

Sprawdź:

• Czy bank w ogóle może skredytować zakup danej działki – nie chodzi o to, co pokaże kalkulator kredytu hipotecznego, tylko o minimalną kwotę, jaką przyznaje bank. Czy działka ma taką wartość?
• Jaka powierzchnia działki jest akceptowana przez bank – instytucje mają ustanowione limity.
• Ile wynosi wkład własny kredytobiorcy – 10 czy 20% nie zawsze będzie wystarczające.

Zanim złożysz wniosek o kredyt na działkę, koniecznie zwróć uwagę na warunki stawiane przez poszczególne banki. Nie każda oferta może być dla ciebie realnie dostępna. 

FAQ – kredyt hipoteczny na działkę

Czy można wziąć kredyt hipoteczny na działkę?

Nic nie stoi na przeszkodzie, ale nie każdy bank przyznaje takie zobowiązanie. Niektóre w ogóle nie dają takiej możliwości, a w innych otrzymasz środki na zakup działki budowlanej, ale nie dostaniesz ich na grunt rolny. Wszystko zależy od zasad panujących w danej instytucji.

Czy warto brać kredyt na działkę?

To zależy od twojej sytuacji finansowej. W ostatnich latach grunty drożały, więc kto zwlekał z zakupem, musi się liczyć z dużym wzrostem kosztów inwestycji. Jeśli planujesz budowę, ale nie masz środków na działkę, warto sfinansować zakup kredytem hipotecznym. W przyszłości ten grunt może być twoim wkładem własnym przy zaciąganiu kredytu na budowę domu. 

Jakie dokumenty do kredytu hipotecznego na działkę?

Wymagania określa bank. Najczęściej potrzebne są: wypis z rejestru gruntów i wyrys z rejestru gruntów, MPZP (Miejscowy plan zagospodarowania przestrzennego) lub WZ (warunki zabudowy) oraz wycena gruntu przez rzeczoznawcę. 

Ile kosztuje kredyt na działkę?

Kredyt hipoteczny na zakup działki budowlanej ma solidne zabezpieczenie w postaci hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości, dlatego jest tańszy od kredytu gotówkowego. Natomiast koszt zobowiązania zależy od wielu czynników i należy go wyliczać indywidualnie.