Ubezpieczenie domu w budowie – co obejmuje i ile może kosztować?

Udało ci się rozpocząć budowę domu? To cudowna informacja! Za Tobą pierwszy krok na drodze do realizacji marzeń, ale musisz uzbroić się w cierpliwość. Budowa domu w technologii murowanej zajmuje nawet kilka lat – w tym czasie możesz napotkać wiele problemów. Aby uniknąć finansowych konsekwencji nieoczekiwanych zdarzeń, rozważ zakup ubezpieczenia domu w budowie. Jak to działa, ile kosztuje i co obejmuje? SPrawdź, a ubezpieczenie domu w budowie nie będzie miało przed tobą tajemnic!

Ubezpieczenie domu w budowie – co to jest? 

To cenna polisa dla każdego, kto rozpoczyna realizację takiej inwestycji. Nie każdy zdaje sobie sprawę, że podczas budowy występuje wiele ryzyk, które niosą za sobą poważne konsekwencje finansowe. Jednym z nich są kradzieże, które stanowią prawdziwą plagę na placach budowy. Istnieją zorganizowane grupy przestępcze, które specjalizują się w takich działaniach. Łupem złodziei padają głównie maszyny i materiały budowlane. Innymi zagrożeniami są: pożar, zalanie, powódź, wandalizm, stłuczenia, opady gradu czy upadek drzewa.

Mając świadomość, ile trwa budowa domu, zdecydowanie warto wykupić to ubezpieczenie. Z danych Głównego Urzędu Statystycznego wynika, że w pierwszym kwartale 2025 roku do użytku oddano 20 729 budynków jednorodzinnych, a średni czas budowy wynosił 52,6 miesiąca [1]. Oczywiście, możesz wybrać taką technologię, dzięki której wybudujesz dom szybko, ale nawet w krótkim okresie musisz się liczyć z zagrożeniami, które mogą Cię sporo kosztować.

Czy ubezpieczenie domu w budowie jest obowiązkowe?

Co do zasady ta polisa należy do dobrowolnych, ale nie w każdym przypadku. Jeśli inwestycję finansujesz z własnych oszczędności, to decyzja należy do Ciebie. Gdy jednak zaciągasz kredyt na budowę domu, bank będzie wymagać wykupienia ubezpieczenia. Przeważnie kredytodawcę zadowoli podstawowy zakres ochrony, który obejmuje mury i szkody spowodowane przez żywioł i działanie człowieka. 

Kolejnym wyjątkiem jest posiadanie gospodarstwa rolnego z zabudowaniami, którego powierzchnia wynosi powyżej 1 ha. Jeśli takie posiadasz i chcesz wybudować na jego obszarze dom, musisz kupić ubezpieczenie.

Jednak nawet jeśli Twoja inwestycja nie jest nieobjęta tym obowiązkiem, i tak skorzystaj z polisy. Zagrożeń jest mnóstwo! Wybierz szeroki zakres ochrony, który zabezpieczy cię na wypadek nie tylko szkód spowodowanych przez żywioły, ale również kradzieży. Nie ma znaczenia, czy to budowa domu systemem gospodarczym, czy realizowana kompleksowo przez firmę – ryzyko występuje zawsze.

Z raportu firmy BauWatch [2] dowiadujemy się, jakie są konsekwencje kradzieży z placów budowy. Okazuje się, że tymi najczęstszymi są:

• konieczność zakupu nowych materiałów – 30% wskazań respondentów;
• opóźnienie projektu – 30%;
• przekroczenie budżetu – 29%;
• sytuacja, w której projekt nie mógł być kontynuowany – 15%;
• krzywda psychiczna lub fizyczna – 13%;
• utrata pracy – 7%.

Kradzieże mogą nie tylko zwiększyć koszty budowy, ale też opóźnić jej realizację. To samo dotyczy skutków zalania czy powodzi. Nie przewidzisz wszystkiego, ale możesz przygotować się na najgorsze scenariusze, dzięki czemu nie będziesz naprawiać szkód z własnej kieszeni. 

Co obejmuje ubezpieczenie domu w budowie?

Zakres polisy zależy od oferty, na którą się zdecydujesz. Najczęściej podstawowa wersja ubezpieczenia obejmuje mury i elementy stałe, bez ruchomości. Zapewnia ochronę w przypadku szkód spowodowanych przez: ogień, zalanie, uderzenie pioruna, huragan, opady gradu, zapadanie się ziemi, powódź czy eksplozję. 

Podstawowa wersja polisy nie obejmuje zwykle kradzieży, dlatego warto rozważyć ubezpieczenie, które zapewni wypłatę środków w przypadku takich zdarzeń. Przeważnie ochrona obejmuje wtedy materiały budowlane, narzędzia i osprzęt. Ubezpieczyciele stawiają jednak pewne warunki, a mianowicie doprowadzenie obiektu do stanu surowego zamkniętego (z dachem, drzwiami i oknami). W przeciwnym wypadku polisa nie będzie obejmować kradzieży z włamaniem – nie otrzymasz odszkodowania, jeśli dojdzie do szkody. 

Ubezpieczyciele oferują również rozszerzenia ochrony, takie jak:

• OC w życiu prywatnym, np. kiedy twoje ogrodzenie przewróci się na zaparkowany samochód;
• ubezpieczenie ochrony prawnej – uzyskasz pomoc, kiedy ekipa budowlana nie wywiąże się z umowy;
• NNW – obejmuje wypłatę świadczenia, jeśli w wyniku nieszczęśliwego wypadku ubezpieczony umrze (wersja podstawowa) albo dozna uszkodzenia ciała lub rozstroju zdrowia (wersja rozszerzona).

To tylko przykładowe umowy dodatkowe, które może zaoferować ubezpieczyciel. 

Niektóre firmy oferują ubezpieczenie budowy domu, które obejmuje wszystkie ryzyka – nawet zdarzenia, których nie przewidzisz, o ile nie znalazły się wśród wyłączeń odpowiedzialności. To bardzo ciekawa opcja! Jeśli z niej skorzystasz, upewnij się, kiedy nie otrzymasz odszkodowania.

Wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu domu w budowie

Towarzystwo nie zawsze weźmie na siebie odpowiedzialność finansową za zdarzenie. Koniecznie sprawdź ogólne warunki ubezpieczenia (OWU), z których dowiesz się, kiedy nie otrzymasz odszkodowania. Każda umowa może zawierać inne wyłączenia, dlatego upewnij się, jak to wygląda w przypadku twojej polisy. Oto przykładowe wyłączenia odpowiedzialności:

• rozbudowa lub przebudowa domu bez wymaganych pozwoleń nadzoru budowlanego;
• szkody wynikające z wad konstrukcyjnych;
• zdarzenia spowodowane przez pojazdy mechaniczne związane z prowadzoną inwestycją;
• umyślnie wywołane eksplozje i implozje;
• pękanie na skutek mrozu; 
• przenikanie wód gruntowych;
• nieprawidłowy montaż.

W praktyce wyłączenia odpowiedzialności są bardzo podobne jak w przypadku standardowego ubezpieczenia domu i mieszkania. Pojawiają się jednak dodatkowe, które wynikają z nieprofesjonalnego wykonania robót budowlanych, różnych błędów w sztuce budowlanej czy zdarzeń długofalowych, do których należy przemarzanie ścian i stropów.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie?

Wysokość składki zależy od wielu czynników. Znaczenie ma to, czy chodzi o podstawowe ubezpieczenie kredytu hipotecznego czy szerszy zakres ochrony. Każde towarzystwo indywidualnie określa, które czynniki mają wpływ na cenę. Przeważnie priorytetowe znaczenie ma lokalizacja danej inwestycji i jej wartość. Oferty są bardzo zróżnicowane głównie ze względu na duży wybór wariantów ochrony. Dlatego każde towarzystwo może wyliczyć kompletnie inną cenę za ochronę. Jeśli otrzymasz kilka propozycji, porównaj ich zakres. Sprawdź, jakie są różnice w sumie ubezpieczenia, czyli maksymalnej kwocie, która może zostać wypłacona. Poza tym polisy, które obejmują wszystkie ryzyka, są droższe od tych, które obejmują wyłącznie ryzyka nazwane. 

Ile zatem wyniesie składka ubezpieczeniowa w przypadku budowanego domu? Od 100 do nawet ponad 1000 zł. Dopiero indywidualna kalkulacja pokaże, ile zapłacisz. 

FAQ

Czy można ubezpieczyć dom w trakcie budowy?

Nie tylko można, a nawet trzeba. Jeśli budujesz dom ze środków uzyskanych w ramach kredytu hipotecznego, z pewnością bank będzie wymagać zawarcia umowy ubezpieczenia, które obejmuje mury (w tym fundament) i elementy stałe (np. okna) od zdarzeń losowych.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu w trakcie budowy?

Koszt zależy od zakresu ochrony, lokalizacji obiektu i wartości inwestycji. W przypadku budowy domu jednorodzinnego zazwyczaj składka wynosi od około 100 do nawet ponad 1000 zł. Jeśli chcesz wiedzieć, ile zapłacisz za ubezpieczenie nieruchomości, samodzielnie przeprowadź kalkulację. 

Jakie dokumenty do ubezpieczenia domu w budowie?

Do ubezpieczenia domu jednorodzinnego w budowie towarzystwo może wymagać dowodu tożsamości, a także potwierdzenia prawa własności nieruchomości. Jednak bardzo prawdopodobne, że zbędne będą nawet te dokumenty. Przeważnie wystarczy, że wprowadzisz w formularzu wymagane dane. 

Na jakim etapie ubezpieczyć dom?

Najlepiej zdecyduj się na polisę od razu, jeszcze przed wbiciem pierwszej łopaty w ziemię. Pamiętaj jednak, że możesz ubezpieczyć dom od kradzieży dopiero wtedy, kiedy będzie w stanie surowym zamkniętym – z dachem, oknami i drzwiami zamykanymi na zamek. 

Źródła:

1. https://stat.gov.pl/obszary-tematyczne/przemysl-budownictwo-srodki-trwale/budownictwo/budownictwo-w-1-kwartale-2025-r-,13,26.html
2. https://www.bauwatch.com/app/uploads/sites/8/2024/05/BauWatch_PL_Crime_Report_2024_SCREEN.pdf